Не платить кредит. Долг по кредиту. Что делать, если нечем платить кредит

Можно ли вообще не платить кредит?

Итак, предположим, Вы взяли кредит, не рассчитали свои силы и попали в
неразрешимую финансовую ситуацию. Что делать, когда нечем платить? И что будет, если не платить кредит совсем? Варианты развития событий таковы:

  • Обратиться к адвокату для изучения и анализа кредитного договора. Договоры не
    всегда бывают совершенны. Тем более, иногда туда незаконно
    попадают условия о дополнительных комиссиях, навязанной клиенту страховке и
    иные нарушения. Адвокат сможет отыскать эти погрешности в вашем договоре. Сумма просрочки по кредиту на этом основании может быть существенно уменьшена.
  • Далее
    необходимо получить в банке выписку обо всех уже проведенных вами платежах по
    кредиту, где также указан остаток ссудной задолженности. Просрочка должна быть правильно рассчитана. Расчет банка следует перепроверить.
  • Теперь письменно
    под роспись или заказным письмом с уведомлением сообщаем в банковскую организацию о том, что у
    Вас изменилась жизненная ситуация в худшую сторону и теперь Вы не сможете
    платить банку установленные в графике платежи. Если филиал банка находится в вашем городе, письмо лучше
    завести под роспись, если другой город – отправить почтой заказным письмом. Тем самым Вы уведомили кредитора о том, по какой причине вы допустили просрочку по договору.
  • Можно конечно продолжать
    вносить на счет символические суммы в соответствии с утвержденным
    графиком. Однако, если Вы видите, что не сможете дальше выплатить кредит — делать такие платежи бессмыссленно. Многие думают, что таким образом они дают понять банку что не являются злостными неплательщиками. Ведь последние часто стращают должников уголовной ответственностью за уклонение от погашения долга. Все это — глупости. Если у Вас не было цели брать невозвратный кредит и Вы сделали хотя бы один платеж — к уголовной ответственности Вас не привлекут.
  • Также
    можно попробовать периодически направлять кредитору письма с Вашим видением
    урегулирования возникшей проблемы по невозврату кредита, просить
    реструктурировать задолженность, дать Вам финансовые каникулы, провести переговоры и т.д… Это необходимо, в
    том числе, для того, чтобы у Вас оставался образ добросовестного заемщика на
    случай судебного спора.
    В последнее время банки редко идут на такие послабления, а если и идут, то на невыгодных условиях для клиента (перекредитование, увеличение срока и т.д.). Если у Вас есть
    такая возможность – пусть такой документ составит опытный адвокат, юрист, специализирующийся
    в кредитном праве.
  • Написали
    письмо и – о чудо… Вам звонят из банка. Переговоров избегать не надо ни в коем
    случае. Иногда на этих переговорах удается решить вопрос с отсрочкой погашения
    кредита или реструктурировать долг. Главное — следует соглашаться на условия банка только если они Вам выгодны, и Вы финансово сможете потянуть это предложение. Если Вам не интересен вариант банка — отказывайтесь от него. Уж лучше суд, банкротство, чем финансовая кабала на годы. Есть надежды, что процедура банкротства физических лиц все же постепенно будет эффективно помогать неплатежеспособным должникам по кредитам.
  • Реструктурировать долг — платить только проценты на установленный банком
    период. Кредиторы часто идут на это. Надо признаться, иногда это им выгодно и тут
    на уступку Вам банк подталкивает не только безвыходность ситуации, но и жажда
    получения еще большей прибыли от Вас.
  • Если в
    результате всего этого договориться так и не получается и против Вас подан иск – не отчаиваться и привлечь к делу адвоката по кредитным делам. Суд, как правило, лучший выход из ситуации с затянувшимся долгом. Тем более, когда появился такой новый механизм как банкротство должника.

Так как проблема непогашения кредитов сегодня это массовое явление,
банки используют разные приемы по возврату денег. В подавляющем большинстве
случаев это законные методы. Долги по кредитам — серьезная проблема российских банков и решать ее они стараются по мере своих возможностей.

  • Вначале
    Вы общаетесь с кредитным инспектором, который предлагает погасить кредит или
    реализовать предмет залога. Если это ипотечный или автомобильный кредит — все будет обстоять не очень хорошо, так как квартиру или автомобиль Вы потеряете, причем банк продаст их по минимальной цене. Лучше самостоятельно найти покупателя и сделать смену должника перед кредитором.
  • Если
    компромисс не найден в дело вступает служба экономической безопасности банка, которая
    проверяет финансовые возможности заемщика, наличие имущества у него. Делается это, как правило, не совсем законными методами и используются базы данных, которые не совсем легальные. Но доказать это сложно.
  • После
    анализа ситуации службой экономической ситуации банки идут или в суд, или
    избавляются от долгов за небольшую сумму. Неликвидные долги банки стопками
    продают коллекторам. Как правило, в том случае, если сама банковская организация не видит быстрых
    перспектив во взыскании денег у должника. 20%-40% от общей суммы задолженности
    с процентами это нормальная продажна цена бесперспективного долга. При продаже долга банк должен уведомить Вас об этом и Вы должны знать кто Ваш новый кредитор. Банк обязан уведомить, но не спросить Вашего согласия на переуступку.
  • Итак,
    банк подает на Вас иск в суд. Если у заемщика есть имущество – оно
    арестовывается и после решения суда реализуется в счет погашения задолженности. Квартира и личные вещи под арест не подпадают.
  • Если,
    например кредит взял супруг, а в семье есть машина в собственности у супруги –
    банк арестует и продаст даже такое имущества, забрав с выручки половину ее
    стоимости. Вторая половина – собственность второго супруга. Правда цена такой продажи обычно бывает копеечной.
  • Если у Вас
    есть еще кредиты, но Вы проиграли суд, банк отправит исполнительные листы в
    другие банки, где у Вас эти иные кредиты, и когда Вы будете приносить деньги для
    их погашения, эти банки будут вынуждены по исполнительному листу перечислять
    полученные средства Вашему взыскателю. В
    итоге Вы уже будете должны более широкому кругу кредиторов. Странный метод выбивания долгов банками по кредитам, но законом этот механизм предусмотрен. Правда, банки имеют возможность его обойти давая возможность третьему лицу погашать Ваш кредит.
  • После того,
    как суд вынесет решение Вы должны будете оплатить банку сумму, указанную в
    иске, но если не сможете сделать это и не получите рассрочку на исполнение
    решения суда – проценты по договору будут продолжать увеличивать сумму долга,
    даже после фиксации суммы долга в судебном решении, пока Вы его не закроете.
    Многих это удивляет. Однако если договор не расторгнут, он продолжает действовать. Вновь образовавшиеся проценты в конечном итоге кредитор сможет получить с должника, вновь обратившись с иском в суд. Закон о банкротстве физических лиц устраняет это издевательство над должниками.

В этом случае каждый банк будет взыскивать свои долги самостоятельно. В конечном счете, суд обяжет платить по всем долгам, но до этого момента заемщику придется терпеть натиск со стороны нескольких коллекторских агентств, что нелегко.

Если за 5 лет кредитор не подал иск в суд, то договор либо закрылся по инициативе банка, либо был передан коллекторам.

Важно!

Продажа кредита коллекторской компании

не продляет срок исковой давности — он также будет рассчитываться с последнего внесения, контакта с заемщиком или с даты планового окончания договора.

Практика показывает, что при передаче дела коллекторам заемщик всегда узнает об этом — такие компании достаточно активны при контактах с должником. Кроме этого, о переуступке клиент должен быть письменно уведомлен.

Сегодня преимущественное большинство населения нашей страны живет в кредит. Какой бы займ не был (денежный или товарный), всегда возникнет тот или иной вопрос по поводу его погашения, просрочки или невыплат в течение того или иного срока.

Совет!

Особенно эти вопросы актуальны в условиях жесткого финансового кризиса: «Что делать, если не платил кредит 3 года?»; «Будет ли банк требовать возврата кредита по истечению этого времени?»; «Какие действия я могу предпринять?»; «Можно ли рассчитывать на списание долга за сроком давности?»

Таких вопросов масса, и мы постараемся развернуто дать на них ответы.

Право банка

У вас есть кредит и вы не платили по нему ни разу за три года. Может ли банк требовать теперь его погашения? Да, может! Это оговаривается в нашем действующем законодательстве. Рассмотрим конкретную ситуацию. Некий гражданин Петров брал кредит на приобретение автомобиля под залог этого же автомобиля или же под собственную недвижимость.

Для понимания, вид кредитования под залог недвижимости — это займ оговоренной суммы денег, которую кредитная организация выдает заемщику под залог какого-либо недвижимого имущества, принадлежащего заемщику. Такие кредиты выдаются на довольно продолжительный срок, от трех до тридцати лет. И выдаются они на определенные цели:

  • Приобретение жилья (дом, квартира).
  • Строительство, если имеется недостроенный объект или участок под постройку.
  • Ремонт, если такой требуется.

Итак, гражданин Петров оформил кредит, внес вступительный взнос и не выплачивал проценты и основные ежемесячные суммы в течение трех лет. Причины здесь значения не имеют. А банк в свою очередь не требовал выплат и не напоминал клиенту об этом.

Если не платишь кредит 3 года и более, то стоит приготовиться к штрафным санкциям и судебному разбирательству. Такая просрочка практически в любом банке приведет к следующим штрафным санкциям:

  1. Пеня за неуплату, которая начинает набегать практически со второго дня просрочки.
  2. Начисление штрафа (неустойки) за невыплату по кредиту вовремя. Эти санкции будут работать уже через один месяц задолженности по кредиту.

Срок исковой давности по кредитному соглашению

Если человек взял кредит и не возвращает его, то это грозит:

  • начислением пени и штрафов;
  • передачей негативной информации в кредитную историю;
  • перепродажей дела коллекторам;
  • взысканием задолженности через суд.

Все вышеперечисленные действия банк имеет право предпринять как в отношении долгов по кредитным картам, так и по потребительским и ипотечным займам.

Если суд вынесет решение о том, что клиент должен вернуть долг, то приставы смогут:

  • описать имущество;
  • направить исполнительный лист на работу для удержания в пользу долга сумм из зарплаты;
  • списать в пользу погашения задолженности средства с открытых счетов (кроме социальных);
  • наложить запрет на выезд из страны;
  • приостановить действие водительского удостоверения

В некоторых ситуациях возможно, что долг полностью спишется. Такое случается, если банк не может найти заемщика или понимает, что судебные разбирательства не принесут результата — например, если у должника нет ни активов, ни собственности, ни источника дохода. Также велика вероятность, что кредитор решит, что делать иск при небольшой сумме задолженности нет смысла.

Передать дело коллекторам банк сможет только при наличии соответствующего пункта в подписанном соглашении. Если обязательства будут проданы, то право требовать возврат долга перейдет к новому кредитору. При этом факт передачи задолженности на срок давности не влияет.

Законом (а именно 200-й статьей Гражданского кодекса) определено, что период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга с заемщика, составляет 3 года.

Вопрос о том, с какого момента исчисляется этот срок, является очень спорным — в законодательстве он трактуется двояко.

Согласно действующей судебной практике, точкой отсчета может быть:

  • дата крайнего платежа;
  • последний зафиксированный контакт банка с клиентом;
  • плановая дата закрытия кредитного договора.

При этом контактом может быть признано не только обращение самого заемщика к кредитору в устном или письменном виде, но и получение от банка заказного письма о задолженности — факт вручения конверта клиенту доказывает его подпись в почтовой расписке.

Важно! Если у клиента два кредита и/или более, то срок давности рассчитывается по каждому отдельно.

При этом факт телефонного разговора с должником является спорным моментом — банку будет сложно доказать, что диалог был именно с заемщиком, а не с иным ответившим на звонок лицом.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого гражданина нести ответственность за исполнение им взятых обязательств. После наступления срока исполнения основного обязательства поручитель принимает на себя задолженность основного заемщика. В случае невыплаты должником кредита, накопления задолженности и отказа погашать ее, поручитель будет обязан уплатить кредитору сумму, предусмотренную договором.

Для современной банковской практики поручительство является традиционным способом обеспечения кредита. Очень важно внимательно прочитать договор о поручительстве перед его подписанием и получить оценку специалиста. Ведь степень исполнения кредитных обязательств поручителем может быть разной – выплата долга в полном объеме или в равной части с основным должником, включая проценты, штрафы.

Услугами кредитной системы сейчас пользуются очень многие не только из-за финансового кризиса, но и по личным причинам. Несмотря на то что займ позволяет быстро решить возникшую проблему, сделать нужную покупку, немедленно достигнув желанной цели, оформляя его, необходимо быть предельно внимательным и уверенным в своих силах.

Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

  • Как выбраться из долговой ямы и кредитов — 5 шагов
  • Как узнать задолженность по кредиту? ТОП-5 надёжных способов
  • Очередность удовлетворения требований кредиторов при банкротстве
  • Субсидия на погашение ипотечного кредита
  • Раздел кредитов при разводе
  • Как продать кредитную машину?

Гражданский кодекс РФ говорит о том, что исковая давность – это период, за который кредитор может требовать у заемщика возвращение долга или же подать иск в суд на взимание задолженности.

В вопросах кредитования исковая давность подразумевает собой время, которое отводится банку, чтобы добиться от заемщика уплаты по кредиту.

Срок исковой давности длится три года. Но этот период имеет свои нюансы, без знания которых вы можете не дождаться его окончания, и вас просто приведут в суд.

Часто заемщики, зная о существовании сроков исковой давности кредитной задолженности, злоупотребляют своими правами, чтобы не платить кредит. Как правило, такие действия вовремя пресекаются и наказываются по закону.

долги по кредита Ростов

Нередко случается так, что банком предъявляются требования к заемщику о погашении задолженности по кредиту через несколько лет после истечения срока действия договора. На практике в связи с этим возникает вопрос по поводу определения срока, в течение которого кредитор (банк) может обратиться в суд с иском по поводу возврата кредитной задолженности.

Поскольку дрязги между банками и проблемными заемщиками иногда могут затягиваться на годы, то, благодаря этому закону появляется лазейка, с помощью которой заемщик, прекративший внесение платежей по кредиту, может избежать необходимости погашения долга на законных основаниях.

Это означает, что если в течение трех лет между банком и должником не было никакой связи, то задолженность может быть аннулирована. Теоретически все предельно ясно, но на практике можно столкнуться с разного рода нюансами.

Первый подвох заключается в сроке давности по кредиту, который начинает отсчитываться с того момента, когда был пропущен первый платеж. Но он аннулируется при первом же обращении банкиров к должнику, после чего начинает тикать снова. И в этом вся суть.

Предупреждение!

Например, вы – должник и надеетесь, что за три года банкиры как бы забудут о вас, не станут тревожить ни звонками, ни заказными письмами. Но вы совершили оплошность – взяли трубку, расписались в получении письма… Контакт между вами и банком состоялся, в результате чего заново стартовал 3-годичный период.

Впрочем, опытные юристы могут цепляться за некоторые детали. По их убеждению, у банка нет возможности доказать, что телефонную трубку взяли именно вы, а не кто-то из ваших родственников, а это означает, что никакого контакта на самом деле не было.

Когда же должник расписывается за письмо, то этим он подтверждает лишь факт получения письма, а не ознакомления с долгом. Вполне возможно, что он выбросил письмо, не читая его.

Не платить кредит. Долг по кредиту. Что делать, если нечем платить кредит

Получается, что в судебной практике бывают случаи, когда банк не может предъявить веских доказательств своего контакта с проблемным заемщиком, то 3 года отсчитываются с дня первого пропуска платежа, и, когда срок исковой давности по кредиту закончится, долги будут прощены официально.

Поэтому по прошествии 3 лет ни банк, ни коллекторы не имеют права требовать у заемщика погашения долга. Это возможно при том же условии – что между ними и заемщиком не было никаких контактов.

Коллекторы, пользуясь лазейками в законодательстве и пробелами в юридических знаниях граждан, нередко требуют возврата долга даже по истечении 3-х лет. Впрочем, по словам юристов, каждый из случаев имеет свои тонкости и в каждом из них надо разбираться отдельно.

Например, в некоторых кредитных договорах содержится условие, согласно которому действие кредитного договора может длиться, пока кредит не будет полностью погашен заемщиком. Это иногда берут на вооружение банки и коллекторы.

Внимание!

Запомните, в любом случае срок исковой давности по кредиту в России составляет 3 года, и дополнительное условие, прописанное в кредитном договоре, правового значения не имеет!

Согласно статье 198 ГК РФ, соглашением сторон невозможно изменить сроки исковой давности по кредиту, а также порядок их исчисления.

Из этого следует, что наличие в кредитном договоре другого срока исковой давности, кроме указанного в законе – это основание для того, чтобы признать значение этой части кредитного договора ничтожным.

Но, в любом случае, чтобы не тратить нервы и время на судебные тяжбы, лучше стараться исправно вносить платежи по кредиту. Учитывайте, что просто так, без борьбы, ваш долг никто не спишет.

В большинстве стран СНГ срок исковой давности по кредиту тоже составляет 3 года, но, например, в Украине он является действительным лишь с тех случаях, если в договоре не указано иное. Согласно ГК Украины, срок исковой давности по кредиту не может быть уменьшен, только увеличен.

Кредит будет числиться за заемщиком и через 2–3 десятка лет. Банк вправе будет потребовать от должника возврата не только основного долга с процентами, но и возмещения судебных издержек (расходы на юриста, адвокатов). Ко всему заемщику придется заплатить госпошлину в размере 3% от суммы иска (сумма иска обычно равна сумме задолженности).

Некоторые нюансы

Чего ожидать, если не оплачивать кредит 2 года

Если с даты внесения последнего платежа по кредиту прошло более 24 месяцев, то вероятнее всего следующие сценарии:

  • дело находится на стадии передачи коллекторам;
  • банк готовит документы в суд;
  • долг списан.

Банки, зная про срок исковой давности, редко упускают из внимания факт того, что кредит не оплачен в течение 2 лет. Но чтобы можно было сослаться на неправомерность требований важно, чтобы в течение указанного периода не было не только оплаты кредита, но и любого рода контактов с банком.

Если цель заемщика дождаться истечения срока исковой давности, то следует не выходить на связь — не отвечать на звонки, не получать письма, по возможности сменить номер телефона.

Перед тем, как прятаться от банка стоит подумать, что за это будет — за злостное укрывательство от оплаты долга по УК РФ предусмотрена уголовная ответственность.

Если в течение 3 лет банк не подал в суд, то говорить о том, что истек срок исковой давности можно только при наличии в течение этого периода совокупности следующих условий:

  • отсутствие подтвержденных контактов с кредитором;
  • не было фактов внесения средств на счет.

Если устные или письменные диалоги с банком либо движения по счету в течение 3 лет были, то говорить о том, что иск финансовой организации будет отклонен, рано. Решение о наступлении срока давности также может быть оспорено, если с даты окончания срока договора не прошло еще 3 года.

Практика показывает, что если в течение 3 лет банк не обратился в суд и не предал дело коллекторам, то есть вероятность что кредитор списал задолженность — редко финансовая организация ждет решения вопроса при молчании заемщика так долго. Обычно дело продается коллекторам или направляется в суд в течение первого года после того, как не платишь по договору.

Ответственность за неуплату кредита

Заемщик, оформив кредит, не может отказаться от своих обязательств и не гасить долг. Для злостных неплательщиков законом предусмотрены разные меры воздействия и наказания. При формировании крупной или длительной задолженности банк сначала уведомляет клиента о существующей проблеме, предлагает пути ее решения, а затем может обратиться к коллекторам или подать иск в суд.

Если после вынесения судебного решения заемщик не выполнит его предписаний, инициируется исполнительное производство, в результате чего ФССП должна взыскать сумму кредита с должника. Также выплаты могут вычитать из зарплаты. В случае злостного уклонения от оплаты задолженности в крупном размере (больше 2 млн 250 тыс. руб.), по отношению к заемщику, который не выполняет свои обязательства, суд может назначить особые меры воздействия согласно ст. 177 УК РФ:

  1. Штраф в размере до 200 тыс. руб. или в объеме заработной платы, а также другого дохода в течение 18 месяцев.
  2. Обязательные работы до 480 часов или принудительные работы до 2 лет.
  3. Арест до 6 месяцев.
  4. Лишение свободы на срок до 2 лет.

После решения суда, если она вынесено в пользу кредитора, на имущество должника накладывается арест и заемщику предстоит встреча с судебными приставами, которые опишут имущество. Кредитор может его принудительно реализовать и направить деньги на погашение задолженности. Он не имеет право на изъятие продуктов питания и техники ежедневного использования.

Также по решению суда, может производиться принудительное списание средств в счет погашения долга из заработной платы должника.

Еще одна неприятная ситуация, которая может настигнуть должника, – это запрет на выезд за границу. Причем многие узнают об этом уже на этапе прохождения паспортного контроля.

Перед тем как подписать кредитный договор, стоит взвесить все за и против получения заемных средств, а также адекватно оценить свои финансовые возможности. Если же в процессе выплаты кредита складывается ситуация, в которой своевременно погашать задолженность невозможно, необходимо не избегать кредитора, а проявлять инициативу и искать пути решения проблемы. Это поможет избежать общения с коллекторами и судебными приставами.

Если вы являетесь должником по кредиту и не знаете, как выйти из сложившейся ситуации, то задайте свой вопрос нашему дежурному юристу, и он бесплатно вас проконсультирует в течение ближайшего часа.

Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

  • Как выбраться из долговой ямы и кредитов — 5 шагов
  • Как узнать задолженность по кредиту? ТОП-5 надёжных способов
  • Очередность удовлетворения требований кредиторов при банкротстве
  • Субсидия на погашение ипотечного кредита
  • Раздел кредитов при разводе
  • Как продать кредитную машину?