Как взять кредит в иностранном банке

Но кто ж ему даст?

Теоретически никто не запрещает вам обращаться в зарубежный банк. На практике еще с первых шагов (на стадии телефонного звонка или подачи заявления) становится ясно, что вам не очень-то рады. Несмотря на то, что в большинстве крупных банков есть ряд кредитных предложений для заемщиков-иностранцев, давать кредиты они предпочитают гражданам своей страны или как минимум резидентам (нет, речь не о шпионах, а о тех, кто проживает в стране длительное время на законных основаниях).

Справка

Резидент страны (от лат. residens — сидящий, остающийся на месте) — юридическое или физическое лицо, постоянно зарегистрированное или постоянно проживающее в данной стране. Резиденты обязаны в своих экономических действиях придерживаться законов страны проживания, платить налоги в соответствии с законами и нормами этой страны.

Для такой дискриминации есть веские причины. Кредитование иностранцев несет в себе повышенные риски для банка. Хотя бы потому, что такой заемщик всегда «слуга двух господ»: кредит берет в одной стране, а случись что — кредитный спор будет рассматриваться по законам той страны, гражданином которой он является. Отчасти по этой причине зарубежные банки нередко вообще предпочитают не связываться с нашими соотечественниками…

Если вы купили дом за границей, сдали его в аренду и платите в казну страны законный налог, то в ряде европейских стран (например, в Финляндии или Италии) будете считаться предпринимателем.

Ипотека на Западе — квартира в России? Забудьте об этом…

В любой стране список необходимой документации при оформлении кредита в основном одинаков:

  1. Документ, удостоверяющий личность клиента. В большинстве случаев достаточно предъявления заграничного паспорта.
  2. Документы, подтверждающие доход. Это должна быть справка, выданная с основного места работы, с указанием размера заработка за двухлетний период. Также предоставляется декларация о доходах и справка, подтверждающая отсутствие разного рода долгов.
  3. Документация, свидетельствующая о расходной части клиента. Это могут быть банковские счета банков и данные относительно выплат по другим займам.
  4. Документы, подтверждающие способность клиента оплатить первый взнос и услуги банка при оформлении займа. Обязательно предоставляется официальная бумага, доказывающая отсутствие иных кредитов в российских банках. Иногда требуют выписку о состоянии текущего банковского счета, в отдельных случаях потребуется рекомендация банка, где обслуживается потенциальный заемщик.
  5. Договор на приобретение недвижимости (если это ипотечное кредитование).

Весь пакет документов подается в двух вариантах. Первый имеет оригинальный вид, второй должен быть переведен на язык той страны, где происходит кредитование.

Требования относительно возраста заемщика таковы: 65-70 лет должно исполниться клиенту на тот момент, когда закончиться срок кредитования.

В разных странах многие банки предъявляют ряд дополнительных условий. Так, испанские банкиры просят справку об отсутствии долгов на родине заемщика. Банки Италии и Финляндии приравнивают сдачу недвижимости в аренду к предпринимательству, вследствие чего уплата налогов должна проводиться в полном соответствии с законодательством страны, где располагается банк-кредитор.

До сих пор, говоря о кредитах в западных банках, которые теоретически можно получить, чтобы потратить в России, мы в основном подразумевали «обычные» нецелевые кредиты и кредитные карты.

Но основной кредитный продукт, манящий наших сограждан — это «западная» ипотека. И те самые вожделенные 4–6%… Казалось бы, ситуация радужная: ипотечные кредиты зарубежные банки выдают россиянам без особых проблем. Требования к заемщикам-нерезидентам очень мало отличаются от стандартных условий для граждан страны.

Говоря проще, оформить ипотечный кредит в американском банке и купить квартиру в России нельзя. Исключений нет даже для Москвы и Санкт-Петербурга. Причина ограничения вполне логична: обеспечением по ипотечному кредиту является приобретаемая недвижимость (дом и квартира). А дом и квартира на территории России для зарубежного банка считается фактически не ликвидным залогом  — в том числе и в столичном регионе, увы и ах.

Вы можете трижды и четырежды доказать свою благонадежность и платежеспособность, но банк все равно сочтет, что вы просите ипотечный кредит без залога. На это финансисты никогда не шли и не пойдут. Поэтому взять ипотеку «там», а купить квартиру «здесь» вы не сможете.

Но есть одно-единственное (и малореальное для большинства) исключение: наличие родственника — гражданина той самой страны, где вы хотите оформить ипотечный кредит, или иного поручителя-резидента, который согласится принять на себя риски и предоставить банку в залог свой собственный дом или квартиру.

Можно ли взять кредит в иностранном банке и потратить в России
Можно ли взять кредит в иностранном банке и потратить в России

Ни для кого не секрет, что кредит в иностранном банке намного выгоднее займа, оформленного в российской кредитной организации. Ставки по потребительским продуктам за рубежом составляют 7-10%, в то время как в отечественных банках это значение варьируется от 12-25%. Ипотечный кредит в иностранном банке можно оформить от 4% годовых, в России минимальная ставка составляет 6% по программе господдержки. См. также: выгодные кредиты банков Казахстана.

Пользователям, желающим взять кредит за границей, стоит учесть условия, при которых иностранные кредиторы согласятся сотрудничать с россиянином.

  1. Кредит выдается лицам, имеющим гражданство или вид на жительство в стране, где подается заявка.
  2. Клиент обладает имуществом на территории иностранного государства, с которого исправно уплачиваются налоги. Это могут быть земельный участок, дом, квартира и др.
  3. При оформлении ипотечного займа недвижимость приобретается в той стране, где выдаются заёмные средства. Данное требование обусловлено высокими рисками для кредитора в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств. Недвижимость на территории РФ становится неликвидной для кредитора, в случае нарушений условий кредитного договора банк не сможет взыскать имущество.
  4. Отсутствие негативной кредитной истории в РФ.
  5. Шансы повышаются при привлечении в качестве поручителя родственника, являющегося гражданином кредитующей страны.
  6. Открытие депозитного счёта в иностранном государстве также повышает вероятность одобрения. Однако такая процедура может быть длительной, банки тщательно проверяют источники денежных поступлений, чтобы избежать отмывания нелегальных доходов.
  7. Лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность за границей, могут рассчитывать на положительный ответ от банка.

Можно ли оформить кредит в иностранном банке, а полученные средства потратить в России? Потребительские программы не предусматривают целевого применения заёмных средств, поэтому пользователь может расходовать деньги на территории РФ. Но международный перевод средств связан с немалым комиссионным сбором, из-за чего выгода от оформления займа за рубежом значительно сокращается.

Документы для оформление кредита в иностранном банке
Документы для оформление кредита в иностранном банке

Процедура получения кредита в иностранном банке, так же как и у отечественного кредитора, подразумевает сбор необходимых документов для подачи заявки.

Клиенту нужно предоставить сотруднику банка следующие документы:

  • удостоверение личности;
  • справки, подтверждающие уровень совокупного дохода;
  • справку о составе семьи;
  • документы из налогового органа, подтверждающие отсутствие задолженности;
  • состояние лицевого счёта в банке, подтверждающее наличие денежных средств;
  • документы о праве собственности на имущество заявителя;
  • некоторые банки запрашивают долгосрочную визу для пребывания в стране-кредиторе;
  • владельцам бизнеса необходимо предъявить бумаги, свидетельствующие о ведении деятельности на территории заимодавца.
Страны, в которых можно взять кредит россиянину
Страны, в которых можно взять кредит росиянину

Вероятность одобрения кредита в иностранном банке для гражданина России выше в случае, когда речь идёт о жилищном займе. При этом залоговая недвижимость должна располагаться на территории государства, занимающегося выдачей кредитных средств.

Количество банков Франции, Германии, выдающих займы россиянам минимально, при этом у заёмщика должен быть открыт депозитный счёт в данной кредитной организации. Чехия готова к сотрудничеству преимущественно с юридическими лицами.

Англия, Австрия, Италия формально готовы к рассмотрению заявки гражданина России, но на практике получить кредит в перечисленных странах очень проблематично. Оформить ипотечный заём в Швейцарии, Румынии, Болгарии практически невозможно.

Итак, перед подачей запроса в иностранные банки необходимо детально изучить условия кредитования, и оценить целесообразность получения займа за рубежом. Для увеличения шансов положительного решения по заявке рекомендуем обратиться в консалтинговые агентства, сотрудники которых помогут собрать необходимый пакет документов и доказать банку серьезные намерения клиента.

Особенности кредитования в разных странах

Допустим, вы человек упорный и решили во что бы то ни стало добиться кредита в западном банке. Возможно, этого требует ваш бизнес. Или вы не очень доверяете экспертам, считая, что они лоббируют интересы отечественных банков и намеренно скрывают информацию о зарубежных кредитных организациях.

Что ж, в таком случае имеет смысл пойти двумя параллельными путями:

  • первый — разослать письма-заявки в интересующие вас иностранные банки (писать лучше всего на английском языке).
  • второй — походить по тематическим интернет-форумам и поговорить с «бывалыми», уже проходившими той же дорогой. Большую помощь вам могут оказать русскоязычные жители тех стран, которые привлекают вас «кредитным климатом». Конечно, информацию придется фильтровать, но вы узнаете много полезного. Например, что шансы на получение кредита иностранцем повышает открытие им депозитного счета в западном банке. Но увы, большинство банков, работающих за границей РФ, не откроют такого счета «просто так». Придется уладить немало формальностей и доказать, что вы не собираетесь использовать свой счет для отмывания преступных доходов. А для открытия кредитной картыпридется доказывать свою финансовую состоятельность и законность источника доходов.

И самое огорчительное. Если вы хотите получить кредит за рубежом, а потратить в России, то, во-первых, вам придется потратиться на комиссию за международные денежные переводы. Во-вторых, вы, а точнее, ваши кредитные средства, могут попасть в поле зрения отечественной налоговой инспекции.

Так что с учетом всех сопутствующих расходов процентная ставка и общая стоимость кредита в зарубежном банке оказывается не столь уж выгодной.

Как взять кредит в иностранном банке

В настоящее время при помощи брокерских компаний можно взять кредит в любой иностранной валюте. Для заемщика, который собирается приобрести недвижимость за границей, лучшим решением будет оформить ипотеку в банке той же страны. Банки охотнее всего предоставляют иностранным клиентам именно ипотечные кредиты, ведь они связаны с наименьшими рисками.

Списки документов, необходимых для кредита за рубежом для россиян, могут в разных странах отличаться. Помимо основных, там могут потребовать предоставления различных дополнительных справок, например, рекомендацию российских банков, с которыми сотрудничал клиент. Основными документами являются:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах за последние 1-2 года;
  • данные о собственности;
  • документы, подтверждающие отсутствие задолженностей;
  • лицензия на осуществление финансовых операций за границей, выданная банком России.

Больше шансов получить кредит появляется в дочерних банках крупных финансовых организаций России, а также в зарубежных банках-партнерах. К примеру, турецкий DenizBank – дочерняя компания Сбербанка. В нем можно оформить ипотеку или открыть депозитный счет.

Потребительские кредиты в основном предоставляются для иностранных граждан только на срок пребывания в стране. Поэтому, оформляя займ, необходимо заранее получить долгосрочную визу. Банки с большим доверием относятся к заемщикам, которые постоянно находятся в их стране, имеют вид на жительство, постоянную работу или бизнес.

Проще всего оформить кредиты за границей россиянам, имеющим там недвижимость. В этом случае займ выдается под залог этого имущества. Еще одно условие всех зарубежных кредиторов: первоначальный взнос в размере 10-30%. Одобрение заявки произойдет с большей вероятностью, если клиент имеет высокий уровень дохода.

Не только перечень документов, но и условия кредитования в разных странах отличаются. К примеру, в Германии или Италии получить кредит могут только резиденты стран ЕС. В других государствах, например, во Франции, Турции и Испании, получить кредит можно, даже если заемщик не владеет там собственностью и не ведет бизнес. В банках США кредитная политика тоже достаточно лояльна по отношению к иностранным клиентам.

Кредиты за рубежом для россиян

В Испании у потенциального заемщика могут потребовать справку об отсутствии долговой нагрузки в родной стране. В Финляндии кредит одобрят, если клиент имеет недвижимость у себя на родине, также там могут предоставить ипотеку на ее приобретение.

В большинстве других государств все иначе: полученные средства разрешается потратить, не вывозя за пределы страны (особенно если речь касается приобретения жилья в ипотеку). В редких случаях могут пойти на уступки, если у клиента есть поручитель – гражданин этой страны, готовый предоставить свою недвижимость под залог. Но разумеется, заручиться такой поддержкой достаточно сложно, если только у заемщика в этой стране не проживают родственники.

Несмотря на то, что формально на получение иностранного кредита российскими гражданами никаких запретов нет, осуществить это не слишком просто, а в итоге – не всегда выгодно. Главную опасность для заемщика представляет колебание курса валют. Это довольно непредсказуемое явление, особенно если речь идет о десятилетиях. И для тех, чей доход исчисляется в основном рублями, существует риск, что когда-нибудь ежемесячный взнос сильно возрастет.

Кредитные эксперты чаще всего советуют клиентам брать иностранные займы в той валюте, в которой они получают зарплату. В этом случае процентная ставка зарубежного банка действительно будет очень выгодной.

Стоит учитывать, что потратить кредитную сумму в России можно, только заплатив комиссию за перевод средств. Кроме того, кредитом за рубежом наверняка заинтересуется налоговая инспекция.

Могут ли граждане Российской Федерации оформить потребительский заем либо ипотечный кредит за пределами своей страны? Этот вопрос волнуем многих, выезжающих за рубеж. Специальных запретов на оформление кредитов иностранцами зарубежные банки практически не делают. Хотя кредитование представителя другого государства повышает риски банка, связанные с невозвратом средств.

Рассчитывать на получение доступного потребительского кредита россияне могут только при соблюдении некоторых условий:

  1. Во-первых, легальное присутствие на территории данного государства и наличие вида на жительство.
  2. Во-вторых, им нужно иметь, либо официальную работу, либо осуществлять законную деятельность предпринимательского типа, либо претендент на кредит должен является собственником недвижимости в том государстве, где хочет получить заем.

Если вышеперечисленные условия не соблюдены в потребительском кредите скорей всего будет отказано. Банк оценит его как высокорискованный, ведь любые трудности заемщика с уплатой долга потребуют вмешательства судебной системы того государства, где зарегистрирован должник.

  • Ипотечный кредит на приобретение жилья

С ипотечным кредитованием за рубежом дела обстоят совсем по-другому, нежели с потребительскими займами. Банки охотно дают средства иностранным гражданам на приобретение недвижимого имущества с одним условием – покупаемая недвижимость и банк-кредитор должны находиться в одной стране. В этом варианте покупаемый объект недвижимости остается в качестве залога у банка до полной выплаты заемщиком долга, что сводит банковский риск до минимума.

Чтоб получить ипотечный кредит в другой стране, нашим гражданам не нужно искать для банка иностранных поручителей. Банковское учреждение просит предоставить определенную документацию, подтверждающую кредитоспособность заемщика и чистоту его истории относительно финансового вопроса. Поэтому граждане России обычнее не испытывают трудности при оформлении кредитов за границей.

Рекомендации, как получить кредит за границей

Кредит за границей
Кредит за границей

Рассмотрим, как взять кредит за границей. Прежде всего, потенциальному заёмщику нужно определиться с выбором кредитора. Для этого изучаются основные условия кредитования разных банков. Можно посоветоваться на тематических форумах с пользователями, которые получали подобные кредиты, прочитать их отзывы.

Ответ на этот вопрос будет однозначно положительным, но прежде чем радоваться – необходимо учесть особенности подобного вида услуг.

Для начала стоит понимать, что филиалы финансовых учреждений, расположенные на территории России – следуют отечественному законодательству. Поэтому там выгодных условий ждать не приходится. Еще один нюанс – срок. Все кредиты предоставляются на длительный период: от 10 до 30 лет. Другие варианты банку будут просто невыгодны, поэтому рассчитывать на их получение не стоит.

Также для физических лиц предусмотрен ряд ограничений, по которым человек может взять кредит:

  • Обязательное совершеннолетие заемщика (здесь стоит учесть, что за рубежом эта цифра составляет 21-22 года);
  • Исправность уплаты налогов и отсутствие долгов;
  • Наличие положительной кредитной истории в собственном государстве;
  • Вид на жительство или постоянное проживание в той стране, где клиент намеревается взять кредит;
  • Оформление ипотеки;
  • Владение недвижимостью в стране кредитора;
  • Близкие родственники, проживающие на территории того государства, где расположен банк.

Если хотя бы один пункт вам подходит, то можно смело рассчитывать на положительный ответ в зарубежном банке. Конечно, проще всего получить ссуду тем, кто имеет родных в другой стране либо сам там проживает/имеет ВНЖ. Однако оформить заветный кредит удастся и, если человек имеет двойное гражданство, или ведет предпринимательскую деятельность за границей.

Ипотечные кредиты можно получить практически в любой стране, но стоит помнить, что и покупаемая недвижимость должна находиться в пределах государства, где была выдана ссуда.

Несмотря на выгодные условия и сравнительно низкие проценты, которые представлены в европейских банках – бюрократических вопросов там не меньше. Чтобы претендовать на валютные средства, нужно предоставить ряд документов:

  • Оригинал и копии загранпаспорта;
  • Справку из налоговой, подтверждающую отсутствие долгов;
  • Копию трудового договора либо другую бумагу, подтверждающую занятость;
  • Документы, подтверждающие доходы и расходы;
  • Любые бумаги, которые указывают на факт владения недвижимостью в РФ;
  • Документы, определяющие место жительства, а также иные данные о заемщике.

Как взять кредит в иностранном банке

Данный список может сокращаться или дополнятся в зависимости от страны и политики финансового учреждения.

В нынешние времена получить кредит за рубежом наиболее выгодно из-за ощутимой разницы в его стоимости – ставка по процентам в России в три, а то и более раза выше, чем в европейских странах. В связи с этим ипотечному кредитованию принадлежит наибольшая популярность. Поэтому желающим получить кредит за границей можно дать несколько советов:

  • Оформить кредит за пределами России можно как юридическим, так и физическим лицам, но не каждая страна предоставляет такой шанс нерезидентам. Причины могут крыться в местном законодательстве, международных соглашениях, различных правилах и процедурах. Поэтому имея намерение кредитоваться в каком-либо государстве, неплохо бы узнать у специалистов подробней обо всех вышеперечисленных фактах.
  • Нужно понимать, что в каждой стране существуют свои условия, касающиеся банковского обслуживания, лиц, постоянно проживающих и зарегистрированных в другой стране. Процедура расчетов, а также схема заграничного кредитования значительно упроститься, если российский и зарубежный банки будут принадлежать к одной банковской группе. Таким примером может служить Росбанк, входящий в международную финансовую Группу Societe Generale.
  • Очень большое значение для иностранного банка при принятии решения будет иметь понятность происхождения источника дохода либо прозрачность деятельности предпринимателя.
  • На положительный ответ банка влияет не только указанный доход, но и уплата требуемых налогов в соответствии с законом России.
  • Многие иностранные банки готовы кредитовать только тех зарубежных клиентов, чей источник дохода находиться в пределах данной страны.
  • Весомым основанием для отказа в кредитовании считается доход неизвестного происхождения или отсутствие конкретной цели для использования кредитных средств.

Подведение итогов

С формальной точки зрения, никаких законодательных ограничений для получения кредита в зарубежном банке нет. Но есть практические сложности, сводящие на нет все выгоды такого решения — начиная от способов подтверждения дохода (за рубежом признаются только легальные и прозрачные источники) и заканчивая негласным нежеланием иностранных банкиров работать с российскими заемщиками.

Сами иностранные банки в основном предлагают компромисс: обращаться за кредитом в дочерние предприятия, работающие на территории России. Задумайтесь, может быть, это и в самом деле оптимальное решение?

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Особенности кредитования в разных странах

Нюансы получения кредитов за границей

В большинстве случаев банки используют для кредитования два вида ставок, плавающую и фиксированную, а клиенту предоставляется право выбора. Как правило, плавающий вид ставки ниже, но ее применение сопряжено с риском, так как определить ее рост в последующие годы достаточно сложно. Выбирая этот вариант необходимо следить за изменением динамики Euribor и Libor, являющихся основой при расчете ставок во многих европейских банках.

Выбор большинства клиентов останавливается на фиксированных ставках. Их уровень по ипотечным займам в каждой стране разный. Наиболее выгодное кредитование ипотеки предлагают банки таких государств как:

  • Швейцария, США – 2,7%;
  • Франция – 3,1%;
  • Испания – 3,6%;
  • Великобритания – 3,85%;
  • Германия – 4,3%;
  • Португалия – 4,85%;
  • Италия – 5,95%.

Очень высоки начисляемые проценты на Кипре и в Греции – 6,7%. Самые дорогие предложения можно найти в банках Болгарии и Турции – 7,5%.