3 реальных метода оформить бесплатный кредит пользуемся деньгами и не платим банку проценты

Правило №1. Не верить рекламе

Многочисленные банки проводят громкие кредитные компании и обещают заемщикам самые выгодные кредиты наличными. На рекламных листовках и плакатах мы видим выгодные ставки и спешим в этом банк, чтобы воспользоваться уникальным предложением.

Только вот при оформлении окажется, что заявленные в рекламе 15% годовых доступны только зарплатным клиентам или вкладчикам, которые берут деньги на 3 месяца. А вам, как не относящемуся к данным категориям гражданину полагается стандартная ставка этого банка, например, в 30% годовых.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Правило №2. Сравнить как можно больше вариантов

Все законные способы не платить кредит банку

Узнать какой кредит самый выгодный очень просто. Для этого следует сравнить предложения разных банков, по которым можно получить кредит на одинаковых условиях. Например, если вы желаете получить заем при наличии справок, изучайте стандартные варианты кредитования в разных учреждениях.

Сейчас многие банки предлагают потенциальным заемщикам воспользоваться онлайн-кредитными калькуляторами. Это специальная программа, которая на основании указанных параметров желаемого кредита указывает на размер итоговой переплаты и на ежемесячный платеж.

Онлайн-калькуляторы дают приблизительный результат, но на него можно ориентироваться при выборе банка и кредитной программы. Более точные расчеты можно получить в отделении банка.

Если вы желаете получить самый выгодный потребительский кредит, то не нужно обращать внимание на срочные кредиты и на программы, которые не требуют предоставления справок. Упрощенные кредиты всегда сопровождаются рисками невозврата, а это отражается на процентной ставке, которая становится выше. К примеру, без справок можно получить кредит под 35-40% годовых, а со справками в этом же банке уже под 20-25% годовых.

При наличии дополнительных источников дохода есть смысл и их доказать документами. Так повышается кредитоспособность заемщика, что также может отражаться на ставке.

Большое количество требуемых документов говорит о возможности оформить выгодный кредит. Многие банки применяют практику снижения ставок при предоставлении заемщиком дополнительных документов.

Приоритеты в кредитах

На Айфон На машину
Сумма 55 000 Р 543 000 Р
Ставка 22,9% 12,9%
Платеж в месяц 2100 Р 18 300 Р
Переплата по процентам 21 500 Р 114 500 Р

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Сначала машина Сначала Айфон
Остался основной долг 12 000 Р 4900 Р
Я сэкономил 19 550 Р 27 170 Р

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Планировать платежи в калькуляторе кредитов

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Плачу в месяц Срок кредита Переплата
Без досрочных погашений 17 330 Р 36 месяцев 124 220 Р
Уменьшаю срок 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р
Уменьшаю платеж 15 560 Р 36 месяцев 112 140 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Плачу в месяц Срок кредита Переплата
Без досрочных погашений 17 330 Р 36 месяцев 124 220 Р
Уменьшаю срок 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р
Уменьшаю платеж 15 560 Р 36 месяцев 112 140 Р
Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку 17 330 Р 32 месяца 98 600 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

Последний столбец — это сумма досрочных платежей
Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия
Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия

Условия получения кредита в 30000 рублей в банке

Каждый банк заинтересован выдать кредит благонадежному заемщику. А если это постоянный клиент с хорошей кредитной историей, то для него банки готовы предложить самые выгодные условия кредитования.

Если вы уже пользовались кредитными услугами какого-либо банка, обязательно посетите его отделение и поинтересуйтесь о привилегиях для таких клиентов. Возможно, вам предложат выгодную программу выдачи средства. Аналогичная ситуация и с вкладчиками банков, их также могут ждать привлекательные условия.

3 реальных метода оформить бесплатный кредит пользуемся деньгами и не платим банку проценты

Многие граждане получают заработную плату на карточки или просто счета определенного банка. Если вы относитесь к этой категории граждан и планируете оформить кредит, то обязательно обратите внимание на продукты зарплатного банка.

Аналогично кредит на самых выгодных условиях могут получить сотрудники аккредитованных банком предприятий. Это актуально, если вы работаете в крупной и стабильной организации.

Узнать об аккредитации можете в бухгалтерии. Если она есть, обратитесь в этот банк и спросите об условиях кредитования для сотрудников аккредитованных компаний.

При изучении банковских продуктов кредитования вы обнаружите, что они предпочитают выдавать в долг большие суммы. Особо это касается крупных учреждений, которые устанавливают минимальную сумму выдачи средств на отметке в 50000 или 100000 рублей.

Если вы хотите взять кредит 30000 именно в банке, то вам придется еще поискать подходящую программу. Дело в том, что для банков это крайне низкий лимит выдачи средств. Кредиты небольшого размера несут очень низкую прибыль, поэтому они просто не интересны банкам.

Это могут быть самые разные условия. Вы можете выбирать кредитную программу на основании своих возможностей. Банки готовы выдавать ссуду небольшого лимита на следующих условиях:

  • чаще всего возраст заемщика находится в рамках 21-65 лет;
  • обязательна прописка в городе присутствия отделения банка;
  • справки о доходах не обязательны;
  • можно обойтись без поручителей;
  • залог не нужен;
  • кредитная история заявителя положительная.

Банки пристально рассматривают заявителей, поэтому вероятность отказа в этих учреждениях высока. Примерно половина заявок заканчивается отказными решениями. Но если ваша кредитная история чиста, а анкетные данные положительные, то вы без проблем получите кредит размером в 30000 рублей в банке.

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

Правило №6. Отказываемся от ненужных услуг

Даже если вы выбрали самый выгодный кредит, делая расчеты, в процессе оформления стоимость кредита может подорожать. Это происходит за счет добавления дополнительных услуг, от которых можно отказаться.

Если вам не нужна страховка, интернет-банк, СМС-информирование и прочие дополнительные услуги, просто откажитесь от их подключения. И не верьте, если вам говорят, что без страхования жизни оформление кредита невозможно. Страховка обязательно только при оформлении займа с залогом, когда страхуется залог. В остальных случаях это услуга, от которой можно спокойно отказаться.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Запомнить

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Подбор лучших предложений по кредитам

С помощью данного сервиса вы можете бесплатно подобрать лучшие предложения по кредитам, микрозаймам или кредитным картам. Всё просто, в онлайн режиме, только следуйте инструкциям.

Нажимая на кнопку «Оформить», вы принимаете пользовательское соглашение и подтверждаете, что ознакомлены и согласны с политикой конфиденциальности данного сайта.

С помощью данного сервиса вы можете бесплатно подобрать лучшие предложения по микрозаймам, кредитам или кредитным картам. Всё просто, в онлайн режиме, только следуйте инструкциям.

Нажимая на кнопку «Оформить», вы принимаете пользовательское соглашение и подтверждаете, что ознакомлены и согласны с политикой конфиденциальности данного сайта.

Запомнить

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.