Как купить машину в кредит без взноса Рассмотрим реальные возможности

Особенность получения

И это вполне логично! Обычно салон сотрудничает с 3-10 банками, максимум. Ну, куда можно «засунуть» всю 1000 отечественных кредитных учреждений. Хотя современные технологии и позволяют рассылать заявки всем и каждому, но на практике все равно, у каждого салона мало банков-партнеров. Тем более, если это небольшой дилер.

В связи с этим совет – заранее ищите банк с помощью интернета, где сейчас есть выгодные предложения, потом ищите салон, с которым он сотрудничает, а потом проверяйте в наличии нужную вам марку авто.

И когда вы успешно соберете этот пазл, тогда быть может вы и сэкономите!

Автосалоны сами неплохо зарабатывают на лидогенерации своих клиентов, то есть довольно часто банки приплачивают салонам, за то, что те приводят им клиентов. А это в свою очередь все включается в полную стоимость займа. Поэтому непосредственно в банке эта кредитная программа будет «дешевле», чем у дилера.

Заранее профильтруйте рынок – ищите не только продавца, но и банк, где сейчас хорошая скидка по кредитной программе, а следом, с какими офисами продаж он работает.

Это достаточно сложная задача, поскольку в интернете у нас пока есть мало сервисов, где можно своевременно отслеживать актуальную информацию. Тем не менее потратьте свое время на поиски, ведь авто покупается не каждый день.

Не думайте, что если дилеры сделали такой удобный сервис (и машина, и заемные деньги в одном месте), то он предназначен для всех. Если вы сами знаете, что вы «плохой» заемщик, что вы в черных списках, то вам естественно ничего не одобрят.

Такая же ситуация будет, если вы вообще не имеете кредитной истории – для кредитных учреждений вы такой же «плохиш», как если бы имели ее недостойного качества.

Таким образом, заранее узнайте ситуацию со своим скоринговым рейтингом, закажите выписку по своей КИ и так далее, может быть, вы найдете там для себя много чего интересного, с чем не стоит идти в автосалон.

Если вы активно пользуетесь услугами того или иного кредитного учреждения, держите там дебетовый счет, или имеете от него зарплатную карту, то в первую очередь идите в «свой банк». Посмотрите, с кем из салонов он может сотрудничать, приценитесь к его программам. Мы гарантируем, что в большинстве случаев, вам, как зарплатному клиенту, автокредит обойдется значительно дешевле, чем любая другая «акция» от любого банка.

Не думайте, что продавцы – это божьи создания. Они никогда ими не были и не будут, тем более продавцы машин. Тут самый сок для любителей больших зарплат. Впарил зимнюю резину – вот тебе уже прибавка, и так далее.

То есть, конечно, вы должны понимать, что автомобиль это такой товар, к которому можно продать огромное количество доп. опций, доп. страховок, услуг, ТО и так далее. А когда вы находитесь в салоне с заемными деньгами, и если вам при этом одобрили широкую кредитную линию, то «со щедрого плеча», вы можете много чего лишнего понабирать.

А платить за все это вы потом будете не один год, и из своей кровной зарплаты. Будьте внимательней, не ослабляйте самоконтроль!

Внимание прежде всего

Кредитный договор – самый важный документ сделки. Подписывать его не глядя – роковая ошибка многих банковских клиентов.

Первое правило юридической грамотности гласит: сначала читаем, потом подписываем. Если будете применять это правило на практике ВСЕГДА, оно сэкономит вам за всю жизнь кучу денег.

Задайтесь вопросом: почему банки идут на такой риск, что готовы предоставить кредит даже без первоначального взноса? Ответ прост – такие соглашения настолько выгодны кредитным учреждениям, что доход от них с лихвой перекрывает вероятность неуплаты долга неплатёжеспособными кредиторами.

Поэтому все пункты кредитного договора надо внимательно изучать – не просматривать, а именно вдумываться в смысл и понимать, что это будет означать на практике.

Важны любые мелочи, но для начала стоит обратить внимание на 4 самых важных момента.

Чем больше способов погашения долга, тем лучше. Если банк предлагает только один вариант оплаты – в отделении банка в определённый день каждого месяца, повышается вероятность, что вы в этот день опоздаете, не успеете, забудете внести платёж. А это чревато начислением штрафных процентов.

Удобнее всего платить через интернет, настроив автоматическое ежемесячное отчисление. Так вы точно не забудете заплатить. Главное – отключить эту опцию в личном кабинете после погашения кредита, иначе… ну вы сами понимаете, что будет.

Закрытие кредита до срока означает для банков потерю дохода, поэтому кредитные учреждения не особо приветствуют такие мероприятия. Если, составляя договор, вы намереваетесь рассчитаться с долгами раньше срока, для начала изучите условия досрочного погашения.

Не всегда они выгодны для заёмщика. А некоторые банки даже вводят мораторий на такие процедуры, хотя это и незаконно.

В большинстве банков погасить кредит досрочно допускается лишь после письменного уведомления об этом. Подать заявку нужно минимум за 30 дней до предполагаемой даты закрытия кредита.

Кредиты без первого взноса грешат скрытыми комиссиями больше других. Например, вам начисляют комиссионные за рассмотрение заявки, за финансовые операции, за открытие и обслуживание счёта. За год набегает внушительная сумма, которая страшно далека от первоначально заявленной ставки.

Если дополнительные комиссии есть, они должны быть отражены в договоре. Однако иногда такие платежи взимаются без всякого ведома плательщика (на то они и скрытые). А ещё процент за обслуживание могут высчитывать не из остатка долга, а из всей суммы кредита. Это совсем нехорошо – и очень дорого.

Порядочные банки печатают итоговую величину процентной ставки на главной странице договора. Но так делают не все. Иногда в рекламных проспектах ставка одна, а в договоре – совсем другая, причём указано об этом где-то внизу последней страницы.

Совершая покупку в кредит, клиент и банк заключают сразу несколько договоров: о купли-продаже с автосалоном, о страховании со страховой компанией, о залоге автомобиля и, собственно, кредитный договор.

Естественно, информации, с которой стоит ознакомиться, очень много. И основные нюансы, как правило, указаны невероятно мелким шрифтом.

Наиболее спорные особенности автокредита возникают при оформлении беспроцентной ссуды. В таком случае банк стягивает баснословную сумму за страхование, большая часть которой и является доходом кредитора.

Никогда не спешите оформлять кредит: получив копии документов на руки, потребуйте несколько дней на ознакомление с ними. Перечитайте весь текст не менее трех раз, перед тем, как подписывать договор.

Часто важные пункты скрываются между 5-10 формальностями: это сделано специально, чтобы не фокусировать внимание клиента. Лучше всего, если на помощь в оформлении кредита придет осведомленный юрист.

Есть ли возможность оформить автокредит без первого взноса?

Если изучить банковские программы, то все же можно найти предложения о покупке авто в кредит без взноса, но это очень и очень редкие случаи. Сейчас, когда в стране шагает кризис, все банки стали вести более жесткую кредитную политику, минимизируя свои риски. А первый взнос — это как раз-таки показатель финансовой обеспеченности потенциального заемщика.

Не исключается, что при анализе предложений различных банков вы все-таки найдете предложение, где первый взнос будет не обязательным условием оформления автокредита. Но сразу имейте в виду, что такие предложения никогда не будут выгодными с точки зрения процентной ставки и переплаты. 

Сумма кредита не будет большой, дорогостоящий автомобиль уже не приобрести, а вот процентная ставка окажется выше, чем по стандартным предложениям. Это инструмент по минимизации риска для банка. Да и сами банки при рассмотрении заявки будут очень пристально изучать анкету заемщика и его документы, процент одобрения по таким заявкам не высок.

Для оформления авто в кредит в автосалоне, необходимо:

  • естественно сначала определитесь с маркой машины, понятно дело, что у вас она давно уже есть на примете (не батон же хлеба покупаете)
  • далее, мы бы рекомендовали профильтровать банки на предмет более выгодных предложений
  • после чего уже смотрите, с какими салонами он сотрудничает
  • одновременно отслеживайте наличие нужной вам машины
  • и вот когда все сойдется, тогда можно собрать простейший набор документов (о нем ниже)
  • и поехать к выбранному дилеру
  • уже на месте гражданину будет предложено заполнение анкеты на получение автокредита (зачастую сотрудники салона направляют заявки сразу в несколько банковских организаций, чтобы клиент имел возможность выбора при положительном ответе
  • заявка рассматривается пару часов, но бывают случаи, когда этот процесс растягивается на срок до 3 суток
  • при положительном отклике хотя бы от одного из банков, клиент имеет возможность подписать договор займа
  • при этом читайте внимательней условия договора, нужен ли первоначальный взнос и так далее
  • одновременно не поддавайтесь уговорам продавца – он наверняка отвлекает вас от чего-то важного
  • если у вас есть первоначальный взнос, значит, условия по займу для вас будут однозначно выгодней
  • здесь же в салоне приобретите КАСКО (он обязателен), но цена на него полностью зависит от конкретной страховой компании (в данном вопросе тоже масса «разводов»)
  • не «подписывайтесь» на покупку ненужных доп. опций, страхование жизни и так далее (навязывать это незаконно)
  • 25 раз перепроверяйте слова продавца, условия предлагаемого банком, и фактические его условия (одновременно можно отдельно позвонить в офис кредитного учреждения и все перепроверить)
  • на практике могут возникать ситуации, что машины еще нет в наличие, ее еще нужно ждать, а если вы сейчас подпишите договор займа, то долг начнет тикать уже с этой минуты

Об этом не принято говорить

Так устроена психика: когда создается впечатление, что товар уже в руках — готов пойти на любые уступки для того, чтобы стать его единственным обладателем. Вот такой простой прием и используют кредиторы.

О подводных камнях автокредита в автосалонах оповещают уже после того, как Вы определились с моделью, подготовили документы и мысленно уже «заводите свою ласточку».

Итак, за что с Вас 100% «сдерут копеечку»:

  • комиссия при открытии счета (стандартно от 5 тыс. руб);
  • процент за ведение счета (до 0,5% ежемесячно);
  • штраф за досрочное погашение (до 2% от суммы);
  • пени за просроченные платежи (от 5%);
  • фиксированная плата за страховку.

Необходимые бумаги

Банковские учреждения относятся к клиентам, желающим приобрести машину в автосалоне в кредит лояльно, однако предоставить необходимые документы все же придется. Их перечень может несущественно, но отличатся, это зависит от того, какой банк будет выбран.

Если предоставить полный пакет, то шансы на получение кредита существенно увеличатся. Однако получить автокредит в салоне смогут не все, так как для этого нужно соответствовать определенным требованиям, набор которых зависит от условий конкретного финансового учреждения.

Если банк посчитает заемщика ненадежным или источник его дохода не будет постоянным, то возможен отказ в выдаче займа. В таком случае необходимо задействовать поручителя, легко способного увеличить шансы на положительный ответ от кредитора.

Если в качестве вероятного заемщика или его поручителя выступает ИП, то придется подготовить такие документы:

  • если он на упрощенной системе налогообложения – свидетельство о регистрации ИП и о постановке на налоговый учет, книгу прибыли и расходов, налоговую декларацию, квитанцию, подтверждающую оплату налогов за последние полгода, сведенья по денежным оборотам или выписку по счетам за последние 6 месяцев
  • на стандартной система налогообложения – свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя и о его постановке на налоговый учет, квитанцию, доказывающую оплату всех налогов, кассовую книгу, налоговую декларацию в форме 3-НДФЛ, а также (если открыты банковские счета) выписку по счетам за полгода
  • на едином налоге – копии квитанций, подтверждающих оплату налогов, налоговые декларации за два последних квартала, выписки по счетам, кассовая книга, накладные и книгу регистрации бланков строгой отчетности

Топ-3 уловки, на которые ведется каждый

  1. Страхование только у лучших компаний. Не факт, что действительно у лучших; факт — у самых дорогих. Будьте готовы, что за страховку при оформлении автокредита у Вас попросят на 2-4% больше средней стоимости на рынке.
  2. Иногда встречаются подобные акции: определенная модель продается со скидкой, и только ее автосалон предлагает купить в кредит. В таком случае, полная стоимость машины с процентами, скорее всего, будет даже немного превышать первоначальную сумму без акции. Подобными «выгодными предложениями» хитроумные продавцы стараются быстрее продать «неходовой товар».
  3. Беспроцентный кредит — пожалуй, самая рискованная авантюра. Во-первых, требуется огромный первоначальный взнос (примерно 50% от полной стоимости). А во-вторых, срок кредитования очень короткий: как правило, не больше года. Не стоит забывать и о дополнительных комиссиях и сборах.

Страховка

Обычно банковские организации при оформлении автокредита требуют от заемщиков приобретать страховой полис КАСКО. Такие расходы значительно увеличивают переплату.

Вполне естественно, что зачастую возникает вопрос, реально ли получить займ на приобретение автомобиля без обязательства оформлять страховку.

Для банка отсутствие страхования КАСКО при выдаче средств на автокредит означает увеличение риска. Чтобы минимизировать вероятность возникновения проблем, кредитные организации стремятся сделать условия выдачи займов более жесткими. При этом основной упор делается на 4 основных условия.

Как купить машину в кредит без взноса Рассмотрим реальные возможности

Страхование приобретаемой по автокредиту в автосалоне машины – обязательное условие кредитного договора практически в каждом банке. Зачастую банковская организация самостоятельно выбирает для клиента страховое агентство, где можно получить КАСКО. В некоторых случаях он может предоставить заемщику перечень организаций на выбор.

Дилеры авто обычно стараются навязать своему клиенту самую дорогостоящую страховку, стоимость которой может составлять до 10% от цены транспортного средства. Однако и это не предел стоимости – покупатель должен подготовиться к тому, что ему будут навязаны самые жесткие условия страхования.

Банк и автосалон могут заставить клиента купить не только страховой полис имущества, но и застраховать свою гражданскую ответственность. Это значит, что страховая компания возьмет на себя выплату всех взысканий на себя, если гражданин, будучи за рулем причинит кому-то вред. Стоимость этих услуг может отличаться и составлять от 500 до 2,5 тысяч рублей.

Некоторые финансовые учреждения снижают процентную ставку по кредиту в случае, когда клиент соглашается застраховать свою жизнь. Платить за данный страховой полис необходимо ежегодно, а для получения бонусов в виде сниженного процента нужно приобрести его на весь кредитный период.

Тем не менее, согласно 16 статье закона о защите прав потребителей, клиент имеет возможность отказаться от дополнительных дорогостоящих услуг, навязанных ему. Если КАСКО было оплачено на год вперед, то клиент может отказаться от страховки и затребовать у финансового учреждения возврата соответствующей суммы денег.

Как не попасть на крючок

Извлечь реальную пользу от кредитования можно! Для того, чтобы обойти минусы автокредита и иметь минимальный ущерб, нужно придерживаться нескольких правил:

  • начните с выбора автомобиля. Определитесь с моделью «удаленно», а затем уже идите на поиски в автосалоны. Таким образом, Вы с большей вероятностью не попадете под влияние настойчивых продавцов, цель которых — не выпустить Вас из магазина с пустыми руками;
  • покупайте в салоне, который сотрудничает с несколькими банками. Оптимально — 5-6. Тогда у Вас будет, хоть и небольшая, возможность оценки и выбора лучшего предложения;
  • совершайте сделку с банком только при наличии необходимых документов. Если на руках нет нужных бумаг, придите в другой день, но не соглашайтесь на сотрудничество с другими кредиторами. Иллюзия спешки, которую создают в автосалонах, работает далеко не Вам на руку.

В конце концов, не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка. Уточните все интересующие моменты: процентную ставку, график платежей, общую сумму переплаты, комиссии, штрафы и т. п.

Идеально, если всю информацию выпишут на листочек, и Вы тщательно ознакомьтесь с ней дома, на свежую голову.

Еще моменты

Если вы просто решили придти и купить себе машину в кредит в автосалоне, то не спешите, не все так просто. Даже у продавцов есть свои разновидности займов и множество ситуаций, которые в свою очередь влияют на выгодность предложений. О чем речь? Давайте, ниже рассмотрим, что мы имеем в виду.

Кэптивные банки

Организация, действующая от имени официального производителя автомобилей – кэптивный банк. На данный момент в России уже действует ряд подобных структур: Тайота Банк, Фольксваген, БМВ и прочие.

На самом деле – это весьма неплохая задумка, как для самих бизнесменов, так и для клиентов. Поскольку автомобиль – это дорогостоящий товар, его мало кто берет за наличку, поэтому, чтобы поддерживать продажи на должном уровне обязательно нужно либо кредитовать клиентов, либо продавать им товар в рассрочку.

А какие еще есть выгоды для покупателя:

  1. очень лояльные условия по кредиту, конкурировать с которыми простым банкам сложно (годовая ставка может быть на 5% ниже, чем в других организациях)
  2. большой выбор моделей и комплектаций авто
  3. быстрая выдача ссуды (не более суток)

Недостатки:

  1. наличие комиссии за открытие и ведение расчетного счета
  2. большой стартовый взнос (до 50%)

Экспресс-займ

Как купить машину в кредит без взноса Рассмотрим реальные возможности

Работники автосалона могут предложить своему клиенту возможность оформить экспресс-кредит. Для этого достаточно всего 1-2 документов, а оформление займет несколько часов, однако, нужно заранее быть готовым к высокой процентной ставке. Такой тип автозайма рассматривается на протяжении 10-15 минут, но условия выгодными в таком случае не будут.

Экспресс-займ – это тип кредитования, при котором гражданин имеет возможность взять машину в кредит в автосалоне всего за пару часов. Однако на этом достоинства такого предложения и заканчиваются.

А затем следует ряд существенных минусов:

  • низкая максимальная сумма – до 1 миллион рублей (при обычном кредите до 5 миллионов)
  • высокий стартовый взнос – составляет 20% от стоимости транспортного средства
  • высокая процентная ставка – будет составлять от 17-20% годовых (при обычном автокредите ставка не будет выше 16%)
  • обязательное оформление страхового полиса КАСКО (без него процентная ставка может оказаться даже больше 20%)

Если покупатель имеет возможность выбирать для себя варианты оформления заемных денег, то лучше выбрать тот, по которому нужно предоставлять максимум документов:

  1. паспорт
  2. второй документ, подтверждающий личность (водительские права, заграничный паспорт и другие)
  3. копию трудовой книги
  4. справку о доходах за последние полгода
  5. справки о доходах поручителя или созаемщика

При таком варианте размер ежемесячного платежа будет составлять не более 40% от дохода заемщика.

Как купить машину в кредит без взноса Рассмотрим реальные возможности

Как показывает практика, чем больше требований выдвигается банком, тем выгоднее условия получаются для заемщика. Именно поэтому лучше потратить больше своего времени, а не выбирать предложения, займ по которым выдается при наличии 1-2 документов.

Беспроцентный займ

Кредит с нулевым процентом – очень интересное и заманчивое предложение, по-сути это рассрочка платежа, но она имеет ряд особенностей.

Для оформления подобного предложения необходимо внести первоначальный взнос, который будет составлять не менее 50% от стоимости авто, однако срок рассрочки будет незначительным – максимум 2 года.

Ежемесячные платежи будут ниже, чем при обычном виде займа, так как большая часть стоимости транспортного средства уже была оплачена клиентом, но есть и минус – чаще всего вам не предоставляют право выбора системы погашения долга (аннуитент или равными частями).

Во время составления договора нужно тщательно просмотреть его, чтобы изучить права и обязанности сторон. Некоторые из банков предусматривают санкции, к примеру, изменение типа кредита с беспроцентного на процентный, при задержке ежемесячного платежа.

Как известно, стоимость автомобиля, выехавшего из автосалона, сразу же снижается на 10%. В дальнейшем при эксплуатации транспортного средства по мере износа его цена будет продолжать падать еще на 5-10% ежегодно.

Требуя от заемщика первоначальный взнос, банк старается покрыть создаваемую разницу в цене на случай, если клиент перестанет погашать задолженность.

Если клиенту в автосалоне предлагают автокредит без первоначального взноса, значит, создаваемые риски будут нивелироваться иным способом.

При предоставлении такого предложения банк:

  • поднимает годовую процентную ставку на 5-10%
  • снижает максимальную сумму займа – до 1-1,5 миллионов рублей
  • автомобиль оформляется как предмет залога
  • страхование КАСКО происходит в обязательном порядке (а это дополнительные расходы)
  • тщательно проверяется кредитная история заемщика и его платежеспособность

Кроме этого могут быть использованы и другие способы нивелирования рисков, такие как уменьшение периода кредитования с 5 лет до 3, или же обязательное наличие поручителя.

Все это означает лишь одно – клиент будет платить больше, да еще и обслуживать свой долг на более жестоких условиях.

Типовые требования к заемщику:

  • наличие паспорта гражданина РФ
  • постоянное место жительства в регионе, где приобретается авто
  • наличие официальной работы, минимальный стаж – 6 месяцев
  • доход должен быть больше ежемесячного платежа хотя бы на 1 МРОТ
  • возрастное ограничение – 20-60 лет для мужчин, 20-55 для женщин

Получить такой займ можно и на подержанное транспортное средство, если пробег составил не более 5 лет (для отечественных машин) или 10 (для иномарок).

Кроме этого далеко не все банки выдают автокредиты на покупку автомобилей, произведенных в России или в Китае, однако для этого есть программа господдержки заемщиков от правительства РФ, то есть часть процентной ставки при покупке отечественной продукции будет субсидироваться из бюджета.