Как отказаться от кредита после подписания договора: 3 варианта

Совет 1: Как отказаться от кредита

Поэтому, даже пройдя всю предварительную процедуру оценки банком и потратив на это несколько дней, вы можете отказаться от кредита до самого последнего момента, просто не подписав соответствующий договор. В этом случае ни у банка, ни у вас не возникнет соответствующих прав и обязанностей, и никаких юридических последствий ваши действия иметь не будут.

2 Если вы все же подписали кредитный договор, но потом вдруг резко изменили свое мнение и передумали, у вас сохраняется возможность отказаться от кредита. На кредитный договор распространяются правила статьи 807 Гражданского кодекса, в которой речь идет о договоре займа.

Данная отсылка установлена статьей 819 Гражданского кодекса, посвященной кредитному договору. В статье 807 ГК РФ установлено, что соответствующий договор считается заключенным с момента передачи денег.

Люди не платят кредиты — банки обращаются в суд

Просрочка наступает с того дня, как в назначенную дату списания ежемесячного платежа деньги не оказались на счету. Банк может подождать еще день-два, но после должнику стоит ждать звонка от представителя службы взыскания.

Обычно должники, которые не намерены рассчитываться с банком, меняют номера телефонов, чтобы их никто не беспокоил. Но в такой ситуации помните, что если менеджер банка до вас не дозвонился, он будет звонить по всем номерам, которые вы указывали в анкете при подаче заявки на кредит.

Представители банка на этом этапе практически никогда не выезжают на дом к должникам, весь диалог ведется путем звонков и отправки писем. Если дог не погашается хотя бы частично в течение 60-90 дней, банк передает дело коллекторам — это действие законное. Если месяц не платить кредит, то у заемщика еще есть шанс одуматься.

Если в процессе взыскания должник вносит на счет хоть по чуть-чуть, банк будет тянуть до последнего. Если же гражданин уклоняется от долга, кредитор подает исковое заявление.

Если заемщик год не платил кредит, то его долг к этому времени достиг больших размеров. Но преимущество суда в том, что в итоге часто списывается часть пеней и штрафов, порой вообще оставляют к погашению только основную сумму долга.

После суда долг будет зафиксирован, а делом займутся приставы, про коллекторов можно забыть. У приставов есть всего несколько методов давления на должника:

  1. Арестовать 50% от его заработной платы. Если официальной работы нет, эта мера неактуальна.
  2. Арестовать счета должника. Если счетов нет, мера не актуальная.
  3. Изъять имущество должника. Если он скрывается или у него нет имущества, пристав более ничего не сможет сделать.

В итоге, если ситуация не меняется, через года-два после просрочки долг будет списан. Но на словах это легко, на деле дождаться списание долгов крайне сложно.

Можно ли отказаться от кредита, если деньги уже были выданы

Ответ на этот вопрос будет положительным, если ваш кредитный договор еще не вступил в силу. Это имеет место на ранних порах, когда:

  1. Вы уже подали заявку и банк одобрил ее, однако кредитный договор еще не был составлен, а соответственно, и подписан. Без вашей подписи договор с банком не имеет юридической силы, а значит, отказаться от него вы можете в любое время. Вам нужно лишь позвонить в банк и сообщить о том, что заем вы брать больше не желаете. Ваша заявка будет аннулирована без проблем. Однако не стоит этим злоупотреблять. Если понабрать кредиты у разных банков и сразу же от них отказываться, то такое поведение может испортить вашу кредитную историю. Ведь в дальнейшем банки не захотят иметь дело с неуверенным в своих намерениях заемщиком.
  2. Вы уже подписали кредитный договор, но еще не получили деньги. Согласно закону, кредит считается полученным, только когда заемщик получил доступ к деньгам. Поэтому никогда не подписывайте никакие документы, свидетельствующие о том, что вы получили деньги — кредиторы часто идут на эти ухищрения, чтобы расторгнуть договор было невозможно. Если вы не видели денег — вы имеете полное право расторгнуть договор, это не противоречит закону. Если кредитор отказывается расторгать договор, вы можете обратиться в суд. Однако касается это только наличных займов, выдаваемых в кассе банка, на карточные кредиты это не распространяется.
  3. Согласно новому закону «О потребительском кредите», заемщик может отказаться от него в любой момент оформления займа без указания причин, а также в течение 10 дней после подписания договора.

Если же вы уже подписали договор с банком и получили наличные, отказаться от кредита уже нельзя. В таком случае заемщик обязан вернуть всю сумму, включая проценты за пользование кредитом. Применение штрафов и пени в этом случае запрещено.

Часто банки навязывают заемщику обязательность приобретения страховки. Помните, что страхование своего кредита — личное дело заемщика, и банк не может вас обязать тратить деньги на страховую компанию, зачастую, не на самых выгодных для вас условиях.

Поэтому если банк настойчиво просит вас приобрести страховку, но вас это не устраивает, поищите лучше другой банк. Скорее всего, без покупки страховки кредит вам этот банк все равно не одобрит. Либо предложит более высокие проценты, если разрешит не пользоваться услугами страховых фирм. Ведь банку нужно предостерегаться от не выплаченных в дальнейшем кредитов, в данном случае повышенные проценты хоть как-то возместят возможные убытки.

Как отказаться от кредита после подписания договора: 3 варианта

Таким образом, отказаться от кредита после одобрения заявки вы можете, но только до того, как кредитный договор войдет в полную силу, а вы получите деньги. После этого единственным способом снять с себя долг будет возвращение его в полном объеме банку, вместе с процентами и комиссиями. Иными словами после вступления договора с банком в юридическую силу, можно только совершить досрочное погашение кредита, что повлечет за собой некую переплату, но все же снимет с вас ненужное бремя ответственности.

Согласно ст.821 ГК РФ, если другое не предусмотрено кредитным договором, заемщик может полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом банк. На уведомление отводится срок до момента предоставления кредита, а срок предоставления кредита устанавливается, опять же, кредитным договором.

Таким образом, закон говорит, что условия того, как отменить кредит, стороны должны определять в договоре. Понятно, что обычно эти условия диктуются банком, и, подписывая договор, клиент просто с ними соглашается.

К сожалению, ГК РФ не определяет и не раскрывает понятия «получение кредита» и «предоставление кредита», поэтому многие заемщики склонны полагать, что и получение, и предоставление кредита – одно и то же, и означает тот момент, когда деньги поступили в их распоряжение: на счет, наличными, торговой организации, у которой товар приобретен в кредит и т.д.

  • положения законов, применимые к займам, в частности ст.807 ГК РФ, согласно которой заключение договора – это момент передачи денег, к кредитам не применяются;
  • отталкиваться нужно от того, что прописано в кредитном договоре, а порядок предоставления-получения кредита у разных банков и по разным кредитным продуктам отличаются.

Иначе обстоят дела с потребительскими кредитами. Здесь Закон четко формулирует, что договор расценивается как заключенный, когда между банком и заемщиком достигнуто соглашение по всем индивидуальным кредитным условиям, что по факту означает подписание сторонами договора.

  1. Необходимо оперативно подготовить и представить в банк заявление об отказе от кредита. Чем раньше это будет сделано, тем лучше.
  2. После того, как банк даст ответ, согласиться с ним или оспорить в судебном порядке.
  3. Если вы соглашаетесь на досрочное погашение, необходимо написать в банк-кредитор соответствующее заявление. Оно не требуется при потребительском кредитовании, если заемщик возвращает всю сумму и проценты в течение 14-ти дней с даты получения обычного кредита и в течение 30-ти дней с даты получение целевого кредита.

Как отказаться от кредита после подписания договора: 3 варианта

Самый простой вариант: отказ после одобрения заявки, если договор сторонами пока не подписывался. Направленная в адрес банка заявка и тот факт, что банк ее одобрил, клиента ни к чему не обязывает. Если необходимость в получении заемных средств отпала на этом этапе, можно просто прекратить общение и взаимодействие с банком – никакими юридическими последствиями это не грозит.

Более сложный вариант: как отказаться от кредита после подписания договора. В этом случае обычно ситуация складывается следующим образом: соглашение о предоставлении займа оформлено, его подписали стороны, клиент получил в свое распоряжение заемные средства, но сразу же (или немного позже) решил от займа отказаться. При этом из выданных средств не было потрачено абсолютно ничего.

Случай кажется сложнее, чем есть на самом деле. Решением ситуации станет процедура полного досрочного гашения кредита. Банку придется отдать полученные средства, и проценты за время, в течение которого деньги находились в распоряжении клиента. Нужно знать, что даже если человек передумал через 15 минут после получения финансовых средств – это время будет зачтено финансовой организацией как полный день.

Исключение для данного пункта составляет ипотечное кредитование и автокредит. При выдаче целевых займов многие кредитные организации предусматривают в тексте договора пункт, запрещающий досрочно гасить его в течение некоторого времени (обычно этот срок не превышает полугода).

Существует и еще одна ситуация, когда оформляется кредит наличными: финансовые средства заемщик еще не получил, но договор уже подписан. Сложность данного случая заключается в том, что здесь допустимо развитие событий и по сценарию, прописанному в первом варианте, и по схеме, подходящей для второго.

Главным документом, регулирующим процесс отказа от займа, является договор кредитования. Гражданский кодекс обеспечивает потребителю право отказаться от взятого кредита полностью или частично, но только если это предусмотрено в тексте соглашения банка с клиентом. Важно помнить, что обязательно следует уведомить банк о своем намерении. Сделать это необходимо в письменном виде.

Для понимания, как отказаться от кредита в банке, важно знать, считается ли договор заключенным. В случае с потребительскими кредитами существует четкая законодательная формулировка, определяющая этот момент. Опуская юридические тонкости – момент, когда стороны поставили подписи под текстом договора и считается моментом его заключения.

Инструкция по отказу от займа довольно проста. Оформляя его, клиенту потребуется воспроизвести порядок действий:

  1. подготовка заявления об отказе от кредита в адрес банка. Принимать решение об отказе и уведомлять о нем финансовую организацию нужно максимально быстро;
  2. ожидание письма от кредитной организации. В нем может содержаться положительный или отрицательный ответ и возможные способы разрешения ситуации. Можно согласиться (если он положительный и условия, предлагаемые банком, заемщика устраивают), в противном случае придется обращаться в суд;
  3. когда клиент соглашается вернуть кредит методом погашения в досрочном порядке, потребуется направить в адрес банка соответствующее заявление.

Однако такой документ не требуется, если речь идет о потребительском кредите и соблюдены следующие условия:

  • полученные средства и проценты клиент полностью вернул банку раньше истечения тридцати дней с момента выдачи (если кредит был целевым);
  • или клиентом были возвращены заемные средства в полном объеме и с процентами в течение двух недель с даты выдачи (если речь идет об обычном кредите).

Если заемщик отказывается от кредита до подписания договора, проценты, естественно, не начисляются. Но и в том случае, когда отказ следует сразу после получения, часто кредиторы идут навстречу клиентам и также не взимают проценты за один день пользования средствами. Кредитор имеет такое право, но это не является его обязанностью – исключение составляют случаи наличия такого варианта в тексте договора.

Сложнее обстоят дела, когда нужно отказаться от кредита на товар, например, по причине его возврата магазину. В этом случае магазин обязан вернуть банку сумму, которую он получил от него. При этом непосредственно заемщик не имеет право прекращать платить займ, так как это будет считаться просрочкой.

Если коллекторы нарушают ваши права

Если вы имеете дело с большим и солидным банком, то много неприятностей коллекторы вам не принесут. Такие банки следят за своей репутацией, они работают только с легальными агентствами, которые ведут процедуру взыскания строго в рамках закона.

Чего вам можно ждать от коллекторов:

  • если им известен ваш номер телефона, вам будут звонить. Но это суммарно не больше 8-ми звонков в месяц, двух в неделю и одного в день;
  • СМС, голосовые сообщения, электронные письма не должны поступать должнику чаще 16 раз в месяц, четырех раз в неделю и двух раз за день;
  • коллекторы не могут наносить должнику визиты чаще раза в неделю.

По факту, если сменить номер телефона, то у коллекторов останутся только два канала связи — электронные письма и визиты. Письма можно просто игнорировать или отправлять в спам, а при личных визитах должник может не отрыть дверь — это его личное право.

В Законе о потребительском кредите есть норма, которая дает возможность должникам избавить себя от внимания коллекторов. Для этого необходимо составить заявление и направить его письмом с уведомлением в банк или по адресу коллекторской фирмы, которая занимается вашим долгом.

Такая процедура возможна, когда заемщик не платит кредит более четырех месяцев. Отсчет ведется с той даты, когда не был списан очередной ежемесячный платеж. Например, если вы должны были внести деньги 4 ноября и не сделали это, просрочка начинается 5 ноября. Соответственно, заявление вы можете послать 5 марта. Бланк документа можно найти в сети, в том числе и на сайте ФССП.

Но после написания этого заявления следует ждать скорого обращения банка в суд. Рычагов давления на должника он больше не имеет, поэтому ничего другого кредитора не остается.

Все, что могут делать коллекторы в отношении должника, указано выше. Все остальные действия или превышение лимита контактов считается нарушениями. Кроме того, закон указывает, что взыскатели не имеют право разглашать информацию о должнике третьим лицам. То есть если коллектор отправился по вашим соседям, стал звонить вам на работу или вашим близким, рассказывать информацию о долге, это также считается нарушением.

Куда именно подавать жалобу — это зависит от вида нарушения:

  • в полицию, если прослеживается явное преступление или правонарушение: порча имущества, угрозы, применения силы и пр.;
  • в Роскомнадзор, если коллектор распространяет третьим лицам информацию о вас и вашем долге;
  • в ФССП (служба приставов), если коллектор нарушает любые нормы Закона о коллекторах: часто звонит, не представляется при разговоре, звонит со скрытого номера и пр.

Вообще, сейчас ФССП (официальный сайт) — это надзорный орган над коллекторами, со всеми жалобами можно обращаться к этой службе. Там уже они будут перенаправлены куда надо.

Можно ли отказаться от кредита, если деньги уже были выданы

Более того, подпись ставится только после выдачи денег на руки или перевода на банковский счет.

  • Если банк практикует перевод денег на счет, то отказаться уже не получится, если эта возможность не прописана отдельным пунктом в договоре.
  • Но можно досрочно погасить заем, если отказаться от него не получилось. Для этого в течение 14 дней с момента заключения сделки нужно написать заявление о намерении закрыть кредит. Но это не избавит от ответственности за внесение комиссии, начисленной по ежемесячной процентной ставке.

    Итак, отказаться от кредита после получения денег на руки, можно при условии, что данная возможность предусмотрена кредитным договором.

    Есть несколько вариантов:

    • Банк разрешает отказаться от кредита в течение 48 часов или в течение нескольких дней после получения.