Что такое личный финансовый план и как правильно его составить (пример)! — Финансовая жизнь

Финансовый план так же важен, как стратегия и инструменты

Общее пожелание «накопить как можно больше» или «стать финансово независимым» плохо способствует накоплению. Нужно вкладывать в пожелания конкретные цифры, материализуя их. Если цель накоплений — досрочный выход на пенсию, то она должна быть связана с определенным возрастом ухода на пенсию и конкретной суммой.

Финансовый план можно сравнить с путешествием на машине. Если мы хотим отдохнуть на море, то заранее расспрашиваем о месте и ценах, узнаем дорожный маршрут и пр. Мы не едем просто наугад в какое-то место, зная, что там должен быть курорт. Для нашего инвестиционного маршрута важно наше финансовое состояние, т.е.

Конкретная цель в инвестировании играет роль мотиватора. В то время, как понимание своей стратегии позволяет не делать глупости (пускаться в спекуляции, инвестировать на новостном фоне и пр.), то цель и личный финансовый план мотивируют совершать в портфель регулярные взносы, что ускоряет достижение результата. При возможности лучше всего организовать такой процесс автоматическим списанием суммы с карты.

В инвестировании, в отличие от банковского депозита, могут случаться длительные периоды с отрицательной доходностью. Может возникнуть настойчивое желание прекратить инвестировать — без реального мотиватора нетрудно сойти с дистанции и вывести деньги. Личный финансовый план с напоминанием о поставленных целях должен в таких случаях поддерживать желание инвестировать дальше.

Личный финансовый план настолько же индивидуален, как состав фондов инвестиционного портфеля. Если пытаться выделить какие-то общие вещи, то можно сказать, что практически в каждом бюджете есть возможность отложить хотя бы 10% заработка на инвестиции. Это называется правилом «заплати сначала себе» — т.е.

Как составить финансовый план. Пример

Он работает, живет в собственной квартире и одну сдает, а также имеет некоторый доход с банковского депозита. Траты представлены в правой половине графика — положительный баланс активов и пассивов составляет 10 000 рублей. Если в наличии есть резервный фонд, позволяющий прожить около полугода при потере работы, то 10 000 рублей в месяц можно инвестировать.

Однако можно провести анализ расходов. К примеру, на еду уходит почти половина средств — возможно есть смысл сократить расходы до 15 000 рублей. Если забрать от хозяйственных нужд и развлечений по 2 500, то это будет еще 5 000 рублей. Итого, было сэкономлено 10 000 рублей, и инвестировать можно не 10 000, а 20 000 рублей в месяц. При этом цель — достойная пенсия, сравнимая с текущей зарплатой (в будущих ценах).

Но важен конечный результат. Итого, в первом случае мы получаем в конце срока около 10 миллионов рублей в ценах сегодняшнего дня, во втором — 20 миллионов. Есть над чем подумать… причем в случае инвестирования в долларах можно рассчитывать на дополнительную прибыль от девальвации рубля — с начала 1998 года (фактически за 20 лет) на сегодня рубль упал к доллару в 10 раз.

Но оставим рублевый вариант. При капитале в 10 миллионов и ставке 6% годовых можно рассчитывать на пенсию 50 000 рублей в месяц — т.е. ровно на ту зарплату, которую получает молодой человек сегодня. Итого, если в финансовом плане была обозначена цель достойной пенсии не ниже зарплаты, то она достигнута — дело за инвестиционным портфелем и грамотным инвестированием по плану. Однако если вкладывать каждый месяц 20 000 рублей, то пенсия составит уже в два раза больше — 100 000 рублей. Тут уже можно добавить другие цели…

Поделиться в соцсетях

Подписаться на статьи

Рекомендуемые статьи

  • Жить на проценты от инвестиций?Жить на проценты от инвестиций?
  • О финансовых консультантахО финансовых консультантах
  • Классы активов портфельного инвестораКлассы активов портфельного инвестора
  • Тактика и стратегия инвестораТактика и стратегия инвестора
  • Стратегии инвестированияСтратегии инвестирования
  • Время в инвестированииВремя в инвестировании

Подходы к управлению финансами

При первом, спонтанном подходе, человек четко не представляет сложившуюся финансовую ситуацию, а также цели, ради которых он собирается инвестировать денежные средства.

В этом случае он действует без плана и системы.

Так, человек, может сделать инвестиции в какое-либо дело только потому, что так делает его сосед, хотя для него в итоге это окажется неинтересным, невыгодным и нерентабельным. Или же он возьмет кредит, потому, что его взял и посоветовал коллега, не учтя при этом большие расходы в ближайшем будущем.

Итогом таких действий может стать невозможность выплаты кредита.

Пример из жизни. Человек собрался через 2 года купить автомобиль, приобрести жилье через 4 года, а расходы на образование сына, которое будет нужно через 7 лет он не предусмотрел.

Человек успешно накопил на автомобиль, но возросли транспортные расходы, которые не позволили ему собрать первоначальный взнос по кредиту на квартиру.

В итоге человек купил квартиру меньше по площади, чем хотел и без первоначального взноса, так как на большее у него просто не хватило денег.

Из-за очень больших выплат по кредиту, человек не смог отложить на обучение сына в желаемом ВУЗе. И если на момент поступления сына обучение будет платным, то он не сможет получить образование.

Вывод: человек неправильно определил сроки инвестирования, поэтому произошла такая неприятная ситуация. Если бы он учел все инвестиционные цели, то правильно разместил бы свои накопления в инвестиционные инструменты, либо смог бы накопить на квартиру, а автомобиль взял бы в кредит. Другими словами, человек не проанализировал, в каком случае лучше будет взять кредит, а когда целесообразнее откладывать средства.

Выделяют три основные ошибки, которые допускаются людьми, не имеющими четкого плана:

  • неправильная постановка целей;
  • неточная оценка текущей ситуации и развития ее в будущем;
  • неверный подбор инструментов исполнения.

Следовательно, при неправильно определенной финансовой ситуации, цели и инструментов, возможность достижения такой цели, равна нулю.

Поэтому лучше действовать не спонтанно, а в соответствии с финансовым планом.

Что такое личный финансовый план?

Вот еще одно определение.

Стандартов по составлению личного бизнес-плана нет, но, все же, стоит включить в него следующие разделы.

  1. Доходы и расходы. В этой части плана рассматриваются состав и структура доходов и расходов семьи, желательно – постатейно.
  2. Активы и пассивы. В этой части плана рассматривается имущество и накопления семьи (недвижимость, депозиты, фонды и т.д.), а также имеющиеся кредиты.
  3. Защита от рисков. Предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т.д.
  4. Финансовые цели. В этом разделе плана описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через 2 года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса и даже рождение ребенка.
  5. Расчет плана. Этот раздел содержит перечень действий по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также, при желании, график накоплений, на весь расчетный период.

Все в мире очень быстро меняется, вместе с тем изменяется и ситуация в семье. Вследствие чего и финансовый план семьи требует изменений. Пересматривать его необходимо хотя бы раз в год. Желательно личный план корректировать при каждом изменении ситуации. Так, например, во время кризиса, план может пересматриваться ежеквартально.

Составляя план, человек может определить, достижимы ли его цели и что необходимо сделать для их достижения.

Такой финансовый план не дает 100% гарантии достижения целей, так как, невозможно, предугадать все:

  • доходы в будущем;
  • уровень инфляции;
  • непредвиденные расходы и другие факторы.

Но имеющийся план позволит быстро отреагировать и скорректировать действия при изменении ситуации.