Вам отказали в кредите Разбираемся с причинами

Почему банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита

То есть банк работает в соответствии со своими внутренними документами, в которых очень подробно определено, каким условиям должен удовлетворять клиент, чтобы он мог получить кредит.

Таким условием может быть и место работы возможного заемщика, и размер его заработной платы, и место, где человек проживает. И даже возраст заемщика является условием для выдачи или отказа в кредите.

Ни один из банков не будет разглашать свои внутренние документы. Иначе они быстро станут известны не очень добросовестным людям, и это может отразиться на дальнейшей работе банка.

Это может быть и информация из бюро кредитных историй, и налоговых органов, и судебных органов или службы судебных приставов. Такая информация может быть получена и из данных ГИБДД, и регистрационной палаты. Информация о клиенте может быть получена и из других банков.

Не всегда эта информация бывает получена из официальных источников.

Поэтому, что бы к банку не было лишних и порой ненужных вопросов, например, о том, откуда банк взял ту или иную информацию о клиенте, банк не станет об этом говорить.

Более того, в любом банке установлен прямой запрет на разглашение такой информации.

На самом деле, возможных причин отказа вам в выдаче кредита может быть великое множество.

Это может быть, как я уже говорила выше, и несоответствие каким либо внутренним стандартам банка, это может быть и ваша высокая закредитованность или наличие у вас просроченных кредитов других банков. Основанием для отказа может стать и негативная информация, о которой вы не знаете, либо предпочли об этом забыть.

Подробнее об основных причинах отказах в предоставлении банковского кредита читайте дальше.

Возраст заемщика

Если вы слишком молоды, или наоборот обладаете большим количеством прожитых лет, шансы, что вам откажут в кредите — велики.

У большинства банков существуют возрастные ограничения: не выдаются кредиты молодым людям до 21 года и пожилым людям старше 65 лет.

По некоторым кредитным программам могут существовать исключения из этого правила, например, при небольших суммах кредитов на короткие сроки, или в случае, если у банка существует программа кредитования для пенсионеров.

Таким образом, если вы моложе 21 года или старше 65 лет, кредит вам скорее всего не дадут.

Пожалуй, отсутствие постоянного места работы – это наиболее частая причина отказа в выдаче кредита.

Посудите сами, — если у вас нет работы, или иного постоянного источника дохода, то откуда вы сможете взять деньги на возврат кредита, да еще и на проценты за пользование этим кредитом.

Так что, если у вас нет работы – кредиты вам не страшны.

При маленькой заработной плате ни один банк не даст большую сумму кредита. Расчет очевиден – вам и так не хватает денег на обычные нужды, а вы еще и хотите взять кредит. Шансы, что вы сможете его погасить очень маленькие.

Поэтому, банк, вероятнее всего денег вам не даст. Но в качестве исключения, если по другим параметрам вы подходите для банка как возможный заемщик, вам могут предложить взять меньшую сумму кредита на более длительный срок.

Если у вас нет постоянной прописки, вам даже маленький кредит не дадут.

Вам отказали в кредите Разбираемся с причинами

В этом случае также все очевидно – где вас будет искать банк, если вы, по какой — либо причине перестанете платить по кредиту?

Что бы избежать каких либо возможных проблем в будущем, банк просто откажет вам в выдаче.

Данная ситуация может быть легко, или относительно легко, урегулирована – как только у вас будет место постоянного проживания, и постоянная прописка разумеется, вам смогут дать кредит.

Много кредитов

В последние годы банки стали гораздо чаще отказывать людям, имеющим одновременно несколько действующих непогашенных кредитов.

Даже если по всем своим кредитам вы платите регулярно, и не допускаете просроченных платежей, вам все равно могут отказать в новой выдаче.

Во-первых, банк просчитывает вашу платежеспособность. И при расчете учитывает, сколько денежных средств от вашего дохода вы направляете в погашение кредитов. Если эта сумма превысит 50 % от вашей заработной платы, вам откажут в кредитовании.

Во-вторых, банк смотрит на суммы полученных кредитов. Допустим, если у вас пять – шесть маленьких кредитов, с которыми вы пока легко справляетесь, это говорит только о том, что вы не умеете правильно распределять свои денежные средства, и рано или поздно запутаетесь в своих платежах и выйдете на просрочку.

Или другая ситуация: у вас три крупных кредита, которые вы тоже исправно гасите. При этом, выдача нового кредита приведет к увеличению долговой нагрузки, вследствие чего вы будете не в состоянии платить по всем кредитам.

В таких случаях большинство банков не будут рисковать своими деньгами, соответственно – в выдаче откажут.

Это ситуация, аналогичная ситуациям из предыдущего пункта, но более усугубленная.

Например, вы взяли сначала один большой кредит, например на машину, потом еще один большой кредит, например, на ремонт в квартире. Потом получили еще один не очень большой кредит – докупили мебель в отремонтированную квартиру.

Потом, в какой то момент времени, поняли, что денег на следующий платеж по кредитам вам не хватает… И снова сходили взяли небольшой кредит на погашение текущих платежей по всем кредитам.

Таким образом, у вас появился четвертый кредит.

Потом вам на несколько недель задержали заработную плату, и вы опять пошли за маленьким кредитом, чтобы погасить очередной платеж по уже четырем кредитным договорам.

В итоге, вы стали «счастливым обладателем» пяти кредитных договоров…

Собственно, это называется кредитная пирамида. Или, по-другому, – загони себя сам в кредитную кабалу, и попробуй из нее вылезти.

В такой ситуации новый кредит вам не даст ни один банк. Тут уже либо справляться самому с погашением имеющейся задолженности, либо общаться с судами и судебными приставами, да еще, не дай Бог, коллекторы нагрянут, либо искать пути выхода из кредитной кабалы.

Чем большую сумму кредита вы хотите взять, тем выше вероятность, что банк попросит у вас дать какое либо обеспечение по запрашиваемому кредиту. Это может быть или залог (например, залог автомобиля или недвижимости) или поручительство платежеспособных лиц.

Если у вас нет такого обеспечения, кредит могут и не дать. Либо дадут, но в гораздо меньшем размере, чем вы хотели.

При анализе платежеспособности и способности погасить кредит, банки очень тщательно анализируют сведения, которые вы указали о себе в заявке на кредит или в анкете на выдачу кредита. И если вы указали недостоверные сведения, то выявление такого факта может стать причиной отказа.

Ну, например, вы завысили сумму своей заработной платы. Или не указали всю свою имеющуюся задолженность по другим кредитам. Или не написали, что являетесь должником по уплате алиментов.

Все эти моменты, а также аналогичные, сыграют отрицательную роль в принятии банком решения по вашей заявке.

Вам отказали в кредите Разбираемся с причинами

Обязательства могут быть разные. Это и длительная неуплата алиментов, и неуплата налогов, и большая задолженность по оплате коммунальных платежей. И даже наличие просроченных кредитов. Все это является основанием для отказа.

Если информация о вас и вашей задолженности, даже погашенная в настоящее время, имеется в базе судебных приставов, это тоже основание для отказа в кредите.

Такая ситуация, к сожалению, тоже встречается достаточно часто. То есть, если бизнес, которым вы владеете, испытывает серьезные финансовые трудности, да еще и у предприятия имеется просроченная задолженность по кредитам и неуплаченные налоги, шансов на получение кредита практически не будет.

Ситуация пока довольно таки редкая, но уже вполне возможна. Если вы как физическое лицо должны кредитором приличную сумму денег, не менее 500 тыс.рублей, и по каким либо причинам не можете вернуть эти деньги, вы можете начать процедуру собственного банкротства.

Процедура банкротства физического лица – это не простой процесс, но после прохождения всех необходимых действий вы освобождаетесь от имеющейся задолженности. Это конечно плюс. Но новые кредиты вы не сможете взять довольно таки продолжительное время.

Собственно, вам их никто и не даст.

Наличие судебных разбирательств, равно как и не погашенная судимость, особенно по статьям «мошенничество», является категоричным основанием для отказа в кредите.

Почему банки отказывают в кредите без объяснения причин

Вот собственно и все. Я перечислила все основные причины, по которым вам могут отказать в выдаче кредита практически в любом банке.

И, повторюсь еще раз, истинные причины, почему все-таки банк отказал вам в выдаче кредита, вам никто никогда не скажет…

Что лучше, накопить или взять кредитКредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалыЧто такое финансовая грамотность и зачем она нужнаКак правильно распределить зарплату на месяц

Многие желают узнать, почему отказали в кредите. Как указывалось выше, спросив об этом в кредитной организации, ответа получить не удастся. Тем не менее, есть два способа, которые помогут сделать это.

Первый вариант – самостоятельная работа. Прежде всего, следует запросить свою кредитную историю в различных БКИ. Далее тщательно проанализировать ее. Бывают ситуации, когда кредит давно закрыт, а в досье об этом не указано, или того хуже – просрочек никогда не было, а в кредитной истории они есть. Если будут выявлены ошибки, можно смело обращаться в БКИ. Потребуется написать заявление и приложить к нему подтверждающие документы – копии платежек, приходных ордеров, справку о погашении долга из банка.

Вам отказали в кредите Разбираемся с причинами

Второй вариант – помощь профессиональных кредитных брокеров. Они проводят анализ заемщика теми же способами, что и банки. Такие организации не только подробно расскажут, почему отказывают в кредите, но и дадут советы, как исправить ситуацию.

Подробные советы о том, как исправить кредитную историю читайте в отдельной статье.

В связи с нестабильной финансовой и экономической ситуацией в стране кредитные учреждения ужесточили требования к заемщикам. Риски невозвратов и просрочек возрастают, поэтому банки тщательно изучают данные о каждом заемщике, чтобы максимально себя обезопасить.

Зачастую отказ выдать кредит банки ничем не аргументируют, они имеют на это право согласно ГК РФ. Обычно для отказа должны иметься достаточно веские причины, но иногда банк принимает во внимание совсем неожиданные факторы. Если вам отказали в одном-двух банках подряд, не нужно обращаться во все существующие – все обращения фиксируются в бюро кредитных историй и будут вызывать лишь опасения последующих банков. Лучше сделать паузу и разобраться: по какой причине могут отказывать в кредите.

Уровень доходов

ТОП-10 причин почему отказывают в кредите

Выдавая кредит, банки хотят быть уверены, что заемщик сумеет своевременно произвести расчет по обязательствам. Поэтому на этапе анализа заявки происходит тщательное изучение претендента. Используются уникальные методики, позволяющие оценить финансовое положение и благонадежность заемщика. Если сотрудничество с клиентом связано с повышенными рисками, то банк отклонит заявку. Причины принятия отрицательного решения:

  1. У гражданина отсутствует официальный стабильный доход или возможность его подтвердить. Небольшой трудовой стаж также станет причиной отрицательного ответа. На эти факторы обычно обращают внимание крупные финансовые организации. Более мелкие компании могут включить их в перечень дополнительных требований, оказывающих влияние на условия кредитования.
  2. Клиент не соответствует требованиям выбранного тарифного плана. В подобной ситуации банки отказывают в кредите, без дальнейшего рассмотрения заявки.
  3. Гражданин не может предоставить надлежащее обеспечение. Для банка залог и привлечение поручителей выступают дополнительными гарантиями своевременного возврата денежных средств. Компания может отказать, если выбранный тарифный план предусматривает наличие обеспечения или финансовая организация затребовала его предоставление в связи с неустойчивым финансовым положением заемщика.
  4. Заявитель затребовал слишком большую сумму. Банки предоставляют деньги, если кредитная нагрузка не будет превышать 30–40%. Производя расчет, финансовая организация опирается только на официальный заработок заемщика. Если запрошенная сумма превосходит финансовые возможности гражданина, банки отказывают в выдаче кредита. Повысить вероятность одобрения можно, уменьшив запрашиваемую сумму.
  5. Гражданин слишком молод или слишком стар. Банки выдвигают строгие требования к возрасту претендента. Причем клиент должен быть младше максимального возрастного порога на момент возврата кредита, а не его получения. Если гражданин не подходит по возрасту, он получит 100% отказ.
  6. Наличие задолженности или других кредитов. Банк обращает внимание на присутствие непогашенных алиментных, коммунальных или штрафных платежей, а также судебных разбирательств и исполнительных производств. Все это оказывает влияние на репутацию гражданина.
  7. Клиент находится в черном списке. Оказаться в нем можно по разным причинам. Сотрудники финансовых организаций относят туда неплательщиков, жалобщиков и иных граждан, с которыми сотрудничать рискованно.
  8. Человек предоставил недостоверные сведения или документы. Попытка обмана воспринимается, как мошенничество. Банк не станет рисковать и откажет в предоставлении кредита.

Присутствие явных причин позволяет заемщику понять, что необходимо предпринять для получения положительного решения по заявке. Однако на практике бывает, что клиент соответствует всем требованиям организации и имеет положительную репутацию, но банки отказывают в кредите. Подобное возможно из-за наличия скрытых причин, которые приводят к повышению риска для банка.

  1. Социальные критерии. Банки стараются не сотрудничать с клиентами, имеющими судимость и иждивенцев, особенно если их много. Отказ могут получить и лица, у которых отсутствует ликвидное имущество в собственности. Люди, имеющие серьезные заболевания, осуществляющие трудовую деятельность в опасных сферах или недавно начавшие свой бизнес в качестве индивидуальных предпринимателей, также обладают достаточно низким шансом на получение кредита.
  2. Доход несоразмерный запрашиваемой сумме. Банк с одинаковым подозрением отнесется к тому, если клиент, имеющий хорошую заработную плату, попросит небольшой кредит, так и в обратной ситуации.
  3. Пришедший за кредитом клиент выглядит неопрятно. Сотрудники банка оценивают внешний вид гражданина. Посещение банка в состоянии алкогольного опьянения, неадекватное поведение, грязная одежда, неопрятность и иные критерии приведут к отклонению заявки.

Отказать могут и гражданам, которые производят досрочное погашение кредита. Такие клиенты не приносят финансовой организации большую прибыль, что также способно стать причиной отказа в сотрудничестве.

Что делать, если банки отказывают в кредите? Необходимо:

  1. Подать заявки сразу в несколько банков. Финансовые организации отличаются разной кредитной политикой. Она зависит от многих факторов. Некоторые учреждения относятся к заемщикам лояльнее. Подавая заявку сразу в несколько банков, человек повышает шанс того, что удастся получить положительный ответ.
  2. Если человек не может разобраться, почему банки отказывают в кредите, стоит попробовать взять займ под залог недвижимого имущества. Такие заявки организации одобряют охотнее.
  3. Если клиент знает, что причиной отрицательного ответа стала плохая кредитная история, можно попытаться исправить ее. Нужно взять небольшой займ и своевременно погасить его.
  4. Самостоятельно рассчитать максимальный платеж по кредиту и сравнить его с размером дохода. При этом из размера заработной платы нужно вычесть все обязательные платежи и прожиточный минимум. Получившаяся сумма не должна быть меньше платежа по кредиту. Иначе придется уменьшить запрашиваемую сумму.
  5. Когда необходима небольшая сумма денег на короткий период, можно обратиться в МФО. Компании предоставляют деньги практически всем. Однако сотрудничество с ними невыгодно. Причина – суровые условия кредитования. Обычно услуги микрофинансовых организаций используют, когда деньги нужны срочно, или средства требуются до зарплаты.

Вам отказали в кредите Разбираемся с причинами

Иногда финансовая организация самостоятельно предлагает займ, а потом отказывает. Это происходит из-за того, что рассылка сообщений заемщикам с предложением услуг является рекламным ходом. Потенциальный клиент заранее не изучается. После того как гражданин представит документы и сообщит более подробно информацию о себе, банки отказывают в кредите. Чтобы не тратить время напрасно, нужно обращаться за деньгами только тогда, когда они действительно нужны.

Даже если вы на 100% уверены в том, что у вас хорошая кредитная история, по бумагам дела могут обстоять несколько иначе. Все данные о заемщике хранятся в базе Бюро кредитных историй, и, вполне вероятно, могла произойти какая-то ошибка. О том, как узнать свою кредитную историю и исправить ее в случае недостоверности фактов, можно прочитать в этой статье.

Если же все-таки это не ошибка, и вы, действительно, каким-то образом испортили свою кредитную историю, имеет смысл срочно ее исправлять. В противном случае, на выдачу кредитов в хороших банковских учреждениях можно не рассчитывать. Данная проблема является самой распространенной, однако она вполне разрешима. Вопрос, как взять кредит с плохой кредитной историей, подробно рассмотрен в других статьях нашего портала «Хочу кредит».

Если вы еще не успели «нагрешить» и просрочить задолженность перед каким-либо кредитором, это еще не гарант того, что вам можно доверять. Довольно часто отказ в потребительском кредите без объяснения причин заключается именно в отсутствии кредитной истории, поскольку о данной причине банки предпочитают умалчивать.

Почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей? Казалось бы, если вы часто берете кредиты и досрочно погашаете их, то должны вызывать только доверие со стороны кредитора, вот только, очевидно, что банк рассчитывает не просто «помочь нуждающимся», а, в первую очередь, заработать проценты в течение всего срока действия кредита, иначе его расходы будут не оправданы.

Еще одна распространенная причина отказа в кредите — ошибки в анкете, из-за которых кредитор рассматривает предоставленную вами информацию, как недостоверную и/или неточную. В этом случае даже МФО с самыми высокими показателями одобрения заявок скажут вам «нет». Перепроверьте заявку и убедитесь, что указали все свои данные верно.

10 причин почему отказывают в кредите

Даже если банк отказал в кредите без объяснения причин, это еще не значит, что веских причин не было. Возможно, вы просто-напросто являетесь неплатежеспособным в глазах кредитора (даже если это не так). Перечитайте условия выдачи кредита и требования к заемщику: как правило, банк предоставляет информацию о том, каким должен быть минимальный уровень ежемесячного дохода заемщика.

Например, в одних банках эта цифра может составлять 10 тысяч рублей (после вычета налогов), а в других предусматривается минимальный доход в 30 тысяч для жителей Москвы и Московской области и в 12 тысяч рублей — для жителей других регионов. Для каждого банковского учреждения будут свои собственные уникальные условия.

Если заемщик является безработным, то шансов получить кредит, у него практически нет. Обратите внимание, что для многих банков понятие «неофициально трудоустроенный» будет приравнено к безработному, и пенсионер сможет получить займ с большей вероятностью, нежели фрилансер с высоким ежемесячным доходом.

Зачастую минимальная норма трудового стажа на последнем месте работы составляет 6 месяцев (иногда допускается 3-месячный стаж), а общий трудовой стаж должен быть не меньше 12 месяцев.

Доверие у кредитора однозначно вызовут те люди, которые годами работают в одних и тех же компаниях (хотя не факт, что им не будет отказано по другой причине). Если же вы регулярно меняете место работы, то можете вызвать подозрения и попасть в категорию клиентов, которым не стоит доверять, ведь вы в любой момент можете уйти с работы и стать неплатежеспособным для погашения задолженности.

Причины отказа в кредите часто сводятся не только к длительности трудового стажа, но и к особенностям вашей работы. Если вы ежедневно рискуете своей жизнью для выполнения своих обязанностей перед работодателем, кредитор вряд ли это оценит. По статистике, рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и других подобных структур чаще остальных приходят отказы. Несмотря на то, что к государственным служащим банки относятся с доверием.

Данная причина не всегда становится основной при отказе в займе, тем не менее, у сотрудников государственных учреждений (учителей, врачей, сотрудников налоговых инспекций и т. д.) больше шансов получить кредит, нежели у тех, кто трудоустроен «под крышей» частных фирм.