Вся правда про рефинансирование кредитов в России

Когда стоит оформлять рефинансирование кредита

У перекредитования есть несколько негативных сторон. Наиболее значимыми являются минусы рефинансирования ипотеки и кредитов, выданных на развитие бизнеса.

Каждый заемщик, принимающий решение о перекредитовании, должен учитывать, что дополнительных затрат не избежать. При этом речь идет не только о финансах: процедура рефинансирования, особенно если клиент переходит в другую финансовую организацию, потребует потери времени, сил, а иногда и лишних нервов. Это заемщик почувствует уже на первом этапе процедуры – при сборе документов.

Чтобы оформить рефинансирование кредита, заемщику потребуется стандартный пакет документов, а также справка о текущем состоянии действующего договора (или договоров, если кредитов несколько).

Кроме того, привлекая новых клиентов выгодными условиями и заниженной процентной ставкой по кредиту, финансовые организации могут умалчивать о дополнительных комиссиях, плате за рассмотрение заявки, взимании денежных средств за снятие залога и повторное его оформление (если потребуется). Поэтому независимые финансовые консультанты настоятельно рекомендуют при предварительных подсчетах рентабельности будущего рефинансирования, просчитывать абсолютно все затраты, в том числе и те, что пойдут на получение многих документов, переоформление залога и т. д.

Одно дело, если заемщик решил перейти на более выгодные условия кредитования внутри банка, и совершенно другое, когда клиент меняет финансовую организацию.

При внешнем рефинансировании обе финансовые организации должны достичь соглашения и подписать договор. В противном случае услуга перекредитования будет отклонена. И вот на этом этапе заемщика подстерегает главный минус всей процедуры – длительное принятие решения банками. На этом этапе будущий кредитор тщательно изучает представленные документы, запрашивает кредитную историю, проверяет платежеспособность заемщика.

Следует помнить, что если во время выплаты текущего кредита у заемщика наблюдались просрочки по платежам, то высока вероятность того, что банк в конечном итоге откажет в рефинансировании. Но драгоценное время будет упущено. Например, заявка на рефинансирование юридического лица может рассматриваться в среднем три месяца. А три месяца – это три обязательных платежа по кредиту, которые заемщик обязан выплачивать вовремя.

Еще одним неприятным моментом на этом этапе может оказаться отказ текущего кредитора. Поэтому, прежде чем брать какой-либо кредит, рекомендуется уточнить – предусматривает ли договор досрочное погашение займа. И если предусматривает, то не взимается ли дополнительная комиссия за досрочное погашение кредита.

Как показывает статистика, большинство отечественных банков, выдававших кредиты в период 2008–2012 годов, внесли в свои договоры пункт, предусматривающий снятие определенного процента за досрочное погашение. Обычно невнимательные заемщики узнают о наличии этого условия уже в момент окончательно расчета.

Большинство российских банков в рамках услуги рефинансирования могут выдвигать жесткие требования, касающиеся гражданства и возраста заемщика. Сбербанк и ВТБ, не предоставляют услугу перекредитования клиентам, возраст которых превышает 65 лет. Также услуга рефинансирования доступна лишь гражданам РФ.

Во время рассмотрения заявки на рефинансирование банк также может потребовать от будущего клиента предоставить поручителя, с которым заемщик должен разделить кредитные обязательства.

Рефинансирование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц часто сопровождается требованием финансовых организаций предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность и стабильность будущего заемщика. Казалось бы, что в этом особенного? Однако в случае попытки внешнего перекредитования банк может отказать заемщику, а вот конфиденциальная информация, касающаяся деятельности предприятия, окажется доступной для третьих лиц.

Привлекая клиентов выгодными процентными ставками, банк, обеспечивающий рефинансирование, часто требует от заемщика предоставить поручителя либо же оставить в залог некоторое имущество. И в этот момент заемщик может прочувствовать на себе несовершенство отечественной банковской системы: действующий кредитор не снимает свои права с залогового имущества до тех пор, пока заемщик не выплатит всю сумму долга, а будущий кредитор не может выдать новый займ, пока не возьмет в залог имущество.

Эта ситуация вызывает проблемы, особенно в случае ипотечного перекредитования. Кроме того, в случае рефинансирования ипотеки существует множество нюансов, заставляющих заемщика искать другие варианты залога. Например, ипотека была оформлена молодой семьей несколько лет назад. Со временем семья, где уже появились дети, приняла решение сделать рефинансирование ипотечного кредита по уменьшенной процентной ставке.

Вся правда про рефинансирование кредитов в России

Эксперты считают, что выгода от рефинансирования для заемщика будет лишь в том случае, если кредит был взят недавно и на крупную сумму. Если же существующий кредит погашен больше, чем наполовину, то перекредитование не имеет практически никакого смысла. Если внимательно изучить график погашения, то можно увидеть, что рефинансирование в первую очередь предполагает погашение процентов, а уж потом выплату основного тела кредита.

Финансовая грамотность россиян часто находится на уровне ниже среднего. Этим очень часто пользуются финансовые и кредитные организации, предлагающие очень выгодные условия рефинансирования. Если программа перекредитования слишком отличается от программ других банков, то заемщику следует насторожиться и более внимательно читать условия договора. Скорее всего в подобных ситуациях прибыль банку приносят скрытые условия договора.

Финансовые специалисты рекомендуют тщательно изучать условия договора о рефинансировании, чтобы в будущем избежать неприятных сюрпризов. Желательно ознакомиться с графиком погашения задолженности, рассмотреть условия, «прописанные мелким шрифтом», все спорные моменты обязательно уточнять у менеджера банка. По возможности, клиент должен обсудить условия договора с независимым юристом, который укажет будущем заемщику на спорные пункты документа.

Рефинансирование – это удобный способ перевести существующий кредит или кредиты на более выгодные условия. Главным преимуществом этой банковской операции является возможность уменьшения финансовой нагрузки заемщика. Но как любая банковская операция она имеет свои плюсы и минусы.

Итак, оформлять перекредитование следует обязательно, если:

  • кредит был оформлен недавно и заемщик еще не успел выплатить даже половину;
  • займ был оформлен в валюте;
  • заемщик имеет «чистую» кредитную историю и ни разу не делал просрочек;
  • заемщик хочет собрать несколько кредитов в один;
  • заемщику нужно вывести некоторое залоговое имущество из собственности банка;
  • заемщик хочет перевести ипотечный или любой другой объемный по сумме и времени кредит на более низкую процентную ставку.

Не следует прибегать к рефинансированию, если:

  • большая часть кредита уже выплачена;
  • заемщик собирается рефинансировать средний потребительский кредит;
  • заемщик имеет плохую кредитную историю;
  • заемщик не имеет стабильного дохода;
  • количество кредитов заемщика больше пяти;
  • новый кредитор ставит более жесткие условия;
  • заемщик собирается перекредитоваться под залог недвижимости, которая является его единственным возможным жильем.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита в РФ

Рефинансирование может быть выгодной операцией для одной категории людей, и совершенно нерентабельной – для другой. Поэтому прежде чем собирать пакет документов для оформления нового кредита, каждый россиянин должен тщательно изучить условия кредитования, необходимо подсчитать собственные риски и затраты, чтобы в конце выяснить, насколько рефинансирование позволит уменьшить финансовую нагрузку и улучшить существующие условия выплаты кредита.

Сравнить

ГПС(%)*

Максимальная сумма

Минимальная сумма

Возрастное
ограничение

Возможные сроки

11.99 % 4 000 000 ₽
Заявка
50 000 ₽ 21–70 2–5 г.
13 % 1 000 000 ₽
Заявка
30 000 ₽ 19–75 2–7 г.
11.99 % 3 000 000 ₽
Заявка
100 000 ₽ 22–65 1–7 г.
11 % 1 100 000 ₽
Заявка
45 000 ₽ 21–75 0,5–7 г.
10.2 % 27 000 000 ₽
Заявка
300 000 ₽ 21–75 1–25 г.
10.2 % 1 500 000 ₽
Заявка
500 000 ₽ 21–75 1–25 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

#РефинансированиеКак получить рефинансирование в ЮниКредит Банке
#КэшбэкLetyShops кэшбэк: как и сколько можно экономить

Для начала давайте определимся, чем может помочь нам оформление нового кредита на погашение старых кредитных обязательств в других банках. В чем же плюсы программ рефинансирования для нас, физических лиц:

  1. Снижение процентной ставки по кредиту. Как я уже говорил выше, если Вы взяли кредит на не очень выгодных для себя условиях, то рефинансирование — это способ исправить свою ошибку и сэкономить на процентах. Но здесь есть нюанс. Дело в том, что большинство банков выдают кредиты по системе дифференцированных платежей. Что это значит? Это значит что, в начале выплаты кредита, допустим в первые 3-6 месяцев выплачивается основная доля процентов. А потом уже выплачивается основной долг. Поэтому, я рекомендую если и делать рефинансирование, чтобы снизить ставку, то это лучше делать как можно раньше. Когда до окончания срока кредита осталось несколько месяцев — то смысла перекредитования с целью сэкономить на процентах нет. Но если Вам необходимы дополнительные деньги наличными, то тогда рефинансирование подойдет.
  2. Снизить ежемесячный платеж по кредиту. В ситуацию, когда резко меняется финансовое положение может попасть каждый. И естественно, это сказывается на вашей возможности по оплате своих кредитных обязательств. Чтобы не допускать просрочек  и для того, чтобы комфортнее было оплачивать свой кредит можно воспользоваться услугами банков по перекредитованию. В новом кредите Вы просто увеличиваете срок, а платеж становится меньше. Но здесь не забывайте про другую сторону медали — переплату.
  3. Объединение нескольких кредитов в один. Большинство заемщиков в России имеют два и более кредита. Причем кредиты, как правило, в разных банках. Это не совсем удобно, ведь приходится платить 2 и более раз в месяц. А это отнимает наше время, которое можно с пользой провести по другому. В таким случаях, люди и рассматриваю возможность рефинансирования, чтобы объединить все кредиты и платить только один.
  4. Освободить залог по кредиту. В данном случае, оформленный автокредит под залог авто или ипотеку можно рефинансировать беззалоговым кредитом, и тем самым освободить залог от кредитных обязательств. Это очень удобно, когда вам необходимо продать свой автомобиль или квартиру, которые находятся в залоге у кредитной организации.

Перекредитование – делать или нет?

  • снизить размер ежемесячного платежа;
  • увеличить срок;
  • изменить ставку;
  • снять долговое бремя с имущества, находящегося в залоге.

На современном рыночном пространстве представлено огромное количество программ, и это связано с высоким уровнем спроса на рассматриваемую услугу. Традиционно есть несколько причинных факторов, по которым заемщики массово обращаются за этим сервисом.

  1. Жесткие требования по займы, который был предоставлен ранее. Обычно речь идет о «неподъемных» процентных ставках, высоких комиссионных отчислениях, формирующих колоссальные переплаты. Особенно в случае денежных средств, получаемых безотлагательно. Когда финансовое состояние заемщика налаживается, он стремится к снижению бремени и к улучшению существующих договорных условий.
  2. Необходимость интеграции нескольких займов, то есть речь идет о случае, когда несколько займов объединяются в одно обязательство. Это позволяет заемщику запросто отслеживать выплаты и сокращать ежемесячные взносы, таким образом, повышая всевозможные сроки кредитования. Для данного вида характерно досрочное погашение, а это создает возможности для формирования положительной истории.
  3. Освобождение залогового имущества. Чаще всего при использовании такой разновидности программ приходится отдавать банковскому учреждению крупное имущество в виде недвижимости или машины. Но многие клиенты испытывают психологический дискомфорт, когда имущество им не принадлежит, или же его необходимо срочно продать. В этом случае процесс переоформления сыграет только на руку и позволит полноценно погасить долговое обязательство.
  4. Необходимость в получении большей денежной величины. Если у заемщика уже имеется несколько обязательств, находящихся на стадии погашения, то есть вероятность того, что ему откажут. Посредством такого подхода можно привлечь дополнительные средства на погашение обязательств, которые имеются, при этом клиент обретает энное количество денег для расходования на личные потребности.
  5. Изменение валютного эквивалента займа. Поскольку на рынке валют сегодня происходят значительные изменения и колебания, это оказывает существенное влияние на то, в каком состоянии находятся платежи. За счет программ можно обеспечить изменение валюты на ту, которая принесет клиенту еще больше выгод.
  6. Снижение суммы аннуитета. В жизни бывают различные ситуации, и одна из них заключается в том, что финансовые возможности клиента заметно ухудшаются. Благодаря обширному предложению программ, связанных с переоформлением, можно сократить размерный показатель этого обретения без ущерба для общей истории.

Банки с особым вниманием и интересом относятся к программам, связанным с переоформлением, и их число возрастает постоянно. Зато и выгоды от этих мероприятий очевидны: кредиторы могут рассчитывать на получение добросовестных заемщиков и на крупные доходы, а должники – на освобождение от долгов.

Для чего делать рефинансирование кредитов других банков?

В 2019 году очень большой популярностью пользуется программа рефинансирования от Альфа-Банка. Данная кредитная организация развивается очень быстрыми темпами и стремится привлечь как можно больше клиентов, предлагая очень выгодные условия. И конечно же, это не может не радовать, ведь процентная ставка здесь считается одной из самых низких, а процесс получения кредита быстрым!

Ниже вы прочитаете условия рефинансирования кредитов в наиболее крупных банках, которые предлагают оформить данную программу для своих кредитных продуктов и для продуктов сторонних банков. Предлагаю вашему вниманию Сбербанк, ВТБ 24, Альфа Банк, Хоум Кредит Банк, Газпромбанк,  Почта Банк и Банк Русский Стандарт. практика показывает, что чаще всего заявки подаются именно в эти финансово-кредитные организации.

Сбербанк является крупнейшим российским банком с большой долей государственного капитала. Он проводит рефинансирование всех возможных кредитов, в том числе кредитов сторонних банков. Для получения одобрения данной программы необходимо соответствовать ряду требований, а именно:

  • Возрастной ценз от 21 года до 65 лет.
  • Ста работы не менее 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года за последние 5 лет.
  • Наличие паспорта с отметкой о прописке в регионе оформления рефинансирования.
  • Наличие официального источника доходов.

Таким образом, вам потребуется предъявить следующие документы:

  • Заявление-анкета.
  • Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
  • Информация о рефинансируемом кредите (кредитный договор, справка об остатке задолженности, информация о страховке и так далее).

Процентная ставка составляет от 13,9% годовых. Максимальная сумма 3 миллиона рублей, которую банк может выдать на срок до 5 лет. Рефинансирование в Сбербанке имеет ряд преимуществ, где самым главным является отсутствие необходимости привлекать созаемщиков или предоставлять залог и отсутствие комиссий.

Это еще один крупный банк с государственным капиталом. Он предлагает выгодные условия рефинансирования. Более того, он охотно кредитует проблемных заемщиков сторонних банков и объединяет несколько ссуд в одну. Условия здесь довольно выгодные, а срок рассмотрения заявки не превышает 5 дней. Итак, рефинансироваться здесь можно на следующих условиях:

  • Процентная ставка от 14,5% годовых.
  • Максимальная сумма 3 миллиона рублей.
  • Срок кредитования до 5 лет.

Для оформления программы понадобятся только паспорт и информация о рефинансируемом кредите. Но для получения минимальной процентной ставки вам потребуется предоставить справку о доходах. В противном случае она увеличится на 0,5% годовых.

Обратившись сюда, можно легко объединить несколько кредитов в один, получив выгодную процентную ставку. Более того, после погашения займа в ВТБ 24 вам более охотно будут выдавать кредиты все банки, в том числе с государственным капиталом.

Альфа Банк считается крупнейшим коммерческим банком в России. Он предлагает клиентам самые разнообразные продукты по выгодным процентным ставкам, в том числе рефинансирование. Здесь условия значительно выгоднее, чем в описанных выше банках, но зато клиенту стороннего банка довольно сложно рефинансировать получить одобрение здесь. Условия по рефинансированию в Альфа Банке следующие:

  • Сумма от 300 тысяч рублей.
  • Срок кредитования до 25 лет.
  • Процентная ставка от 10% годовых.
  • Требуется обеспечение в виде поручителя или залога.

Список документов стандартный. Сюда входят паспорт, второй документ, информация по рефинансируемому кредиту и справка о доходах. Важно отметить, что заявка рассматривается в течение 3 рабочих дней. Деньги перечисляются на счет погашаемого кредита, клиенту на руки не выдаются. В этом банке довольно жесткая проверка заемщиков, поэтому важно обладать хорошей кредитной историей. Наличие зарплатной карты здесь позволит снизить процентную ставку на 1,5%.

Home Credit