Как банк принимает решение Изучаем процесс рассмотрения заявки на кредит

I. Предмет договора

1.1.
На основании взаимных обязательств,
экономической ответственности обеих
сторон Банк предоставляет, а Заемщик
использует кредит при соблюдении
принципов кредитования (целевой характер,
материальная обеспеченность, срочность,
возвратность и платность).

1.1.
В обеспечение обязательства по погашению
кредита в размере ______ рублей,
предоставленного в соответствии с
кредитным договором от ____________ 200 __ г.
между Банком и ссудозаещиком, последний
передает Банку в залог принадлежащее
ему на праве собственности (полного
хозяйственного ведения) следующее
имущество (перечислить состав и стоимость
заложенного имущества). Заложенное
имущество остается у Залогодателя.

Возможные сроки рассмотрения по разным видам кредитов

Просмотры: 44 284

Комментариев: 1

При подаче заявки на кредит каждый банк начинает процесс рассмотрения, в результате чего выносится решение о выдаче кредита либо об отказе в его предоставлении.

В основном принцип анализа данных заемщика одинаков во всех банках.

Давайте посмотрим, как проходит рассмотрение заявки на кредит.

Сроки одобрения заявок на разные виды кредитов в банках могут отличаться. В таблице указано количество дней, в течение которых принимается решение о предоставлении потребительского займа, автокредита, ипотеки и ссуды на рефинансирование в популярных банках России.

Виды кредитов Потребительский Автокредит Ипотека Рефинансирование
Название банков

срок рассмотрения заявки (рабочих дней)

Сбербанк 2 2-5 2
«Россельхозбанк» до 5 до 4 до 5 до 5
«Тинькофф» 1 5 мин (карта)
ВТБ 1-3 1-3 1-5 1-3
«Альфа-Банк» 1-2 1-2 1-2

Сроки являются условными и могут изменяться по инициативе банка в случае необходимости проведения дополнительных проверок.

На то, насколько долго будет решаться вопрос о ссуде, влияют следующие моменты:

  1. Сумма займа. Чем она крупнее, тем более тщательную проверку проводит банк, тем больший пакет документов может понадобится, что, соответственно, увеличит срок одобрения предоставления средств.
  2. Цель ссуды. Например, время рассмотрения возможности предоставления ипотечного кредита больше, чем потребительского.
  3. Человеческий фактор. Потенциальный заемщик может захотеть изменить программу кредитования, не успеть собрать вовремя документы, а сотрудник банка в силу своих причин своевременно не обработает анкету.
  4. Рассмотрение проходит в несколько этапов. На любой стадии могут возникнуть неожиданные препятствия, что продлит время принятия решения.
  5. Чем условия займа выгоднее, тем дольше рассматривается возможность выдачи денег.

Микрофинансовые компании остаются лидерами по скорости выдачи займов. На получение кредитов от МФО у заемщиков уходит не более получаса, а автоматизированные скоринговые механизмы позволяют анализировать предоставленную в заявках информацию на протяжении считанных минут. Банки постепенно перенимают опыт у представителей рынка быстрого кредитования.

Почему банки затягивают процесс рассмотрение заявок?

Срок рассмотрения вопроса о выдаче кредита затягивается, если потенциальный клиент допустил ошибки на стадии заполнения анкеты. Любые опечатки или недостоверные сведения провоцируют отказ в сотрудничестве, но перед отклонением заявки сотрудник финансового учреждения может продлить этап анализа предоставленной клиентом информации. К тому же существует риск возникновения технических неполадок, включая сбои на сайте и сервере банка.

Предпосылки к медленному рассмотрению заявки на получение кредита:

  • Анкета не дошла до кредитора из-за программного сбоя или ошибки сотрудника организации.
  • Сильная загруженность кредитного отдела финансового учреждения (часто носит кратковременный характер).
  • Проблемы с выходом заемщика на связь вследствие неправильно указанного в анкете номера телефона.
  • Заявка забракована на стадии предварительной автоматической проверки основных сведений о клиенте.
  • Отказ в кредитовании без уведомления потенциального заемщика о причинах принятого банком решения.

Банковские учреждения иногда умышленно затягивают выдачу средств заемщику. Как правило, в результате сезонных акций и скидок повышается нагрузка на кредитный отдел. Чтобы оптимизировать работу сотрудников, организация может ограничить совокупное количество рассматриваемых за сутки заявок. В остальных случаях кредиторы пытаются повысить оперативность выдачи займов, продвигая кредитные продукты за счет рекламы, во время которой среди основных преимуществ сотрудничества с учреждением отмечается услуга моментального принятия решений.

Этапы рассмотрения заявки на кредит:

  1. Автоматизированная поверхностная проверка основных персональных данных клиента. Поиск опечаток и ошибок, связанных с заполнением анкеты. Выполняется специальными программами в течение 5-30 минут.
  2. Углубленное изучение информации о потенциальном заемщике сотрудниками финансового учреждения. К проверке допускается только прошедшие предыдущую стадию заявки. Изучение персональных данных и документов выполняется вручную, а сам процесс скоринга занимает от одного часа до трех рабочих дней.
  3. Индивидуальная работа с будущим клиентом путем передачи предварительно одобренной заявки на более детальную проверку сотрудникам службы безопасности или кредитного отдела финансового учреждения. Экспертный анализ может продлиться две недели.

Некоторые кредитные организации, в том числе МФО и сервисы POS-кредитования, пользуются лишь первым этапом рассмотрения заявки, принимая решения на основании результатов автоматизированной проверки данных. Поскольку этот способ скоринга не позволяет снизить риск возникновения просроченных платежей, ставки по выданным займам ощутимо повышаются.

заявка на кредит

Банковские учреждения могут выполнять комплексную оценку кредитоспособности, но в процессе предоставления потребительских займов на различные нужды они часто ограничиваются первым и вторым этапом. Индивидуальная работа проводится при выдаче долгосрочных целевых и обеспеченных ссуд.

Служба безопасности финансового учреждения детально изучает предоставленные в анкете данные. Заемщика проверяют на получение статуса банкрота, наличие судимостей и просроченных задолженностей. Если сведения о клиенте не соответствуют требованиям, банк вправе сохранить в тайне причину отклонения заявки.

Процесс рассмотрения заявок замедляется в случае:

  1. Обеспечения сделки путем оформления залога. Банк выделит от одного до семи дней на оценку имущества.
  2. Получения кредита под поручительство. Требуется время на проверку сведений о каждом гаранте сделки.
  3. Заключения договора со страховой компанией. Полис можно получить в течение 24-72 часов.
  4. Оформления совместного кредита с несколькими солидарными заемщиками, проходящими этап скоринга.
  5. Уточнения сведений о клиентах, в частности уровня доходов, трудового стажа и места проживания.

Внутренние правила кредитных организаций предполагают возможность упрощения процедуры рассмотрения заявок для лояльных клиентов. Потенциальные заемщики, дебетовые карты и депозитные счета которых обслуживает банк, могут претендовать на получение выгодной ссуды по упрощенной программе скоринга. Заявка формируется на основании предоставленной ранее информации, а платежеспособность подтверждается выпиской со счетов.

Ожидание ответа Сбербанка после подачи заявки на кредит невероятно томительно. Многие заявители не выдерживают, начинают писать и звонить в отделения банка, высказывая жалобы и угрозы в адрес работников, что конечно не приближает их к заветной цели, а скорее отдаляет. Более терпеливые заявители ждут, не переставая задавать себе вопрос: сколько обрабатывается заявка на кредит в Сбербанке? Попробуем без лишних нервов в этом вопросе разобраться.

Общий порядок

Каждый заемщик знает, что подача заявки на кредит через Сбербанк Онлайн ускоряет процесс ее рассмотрения. Однако мало кто знает, насколько в этом случае быстрее рассматривается заявка, а главное по сравнению с каким сроком. А вот здесь то, как раз и кроется подвох. Дело в том, что даже самый компетентный работник Сбербанка не сможет сказать заемщику, сколько окончательно будет рассматриваться заявка в его случае. Он может назвать лишь общие сроки, которые, кстати и нам не мешает упомянуть, для того чтобы начать распутывать этот «хитрый клубок».

Как банк принимает решение Изучаем процесс рассмотрения заявки на кредит

По общему правилу заявка на потребительский кредит рассматривается в течение 2 рабочих дней с момента, когда заявитель предоставил работникам банка полный пакет документов. Некоторые клиенты, прочитав эту фразу, думают, что их заявка будет рассмотрена за два дня и жестоко ошибаются. Подав вместе с заявкой ряд документов, потенциальный заемщик должен понимать, что банк оставляет за собой право проверить каждый из документов, сделав запросы в соответствующие организации и органы государственной власти. На это потребуется время.

Коммерческие организации и учреждения не всегда оперативно отвечают кредитным организациям, что в конечном итоге, затягивает процесс рассмотрения заявки.

Если заявитель новый клиент для банка, не проверенный, да еще и без кредитной истории, проверка документов значительно затягивается. Имея дело с непроверенным клиентом, банк оставляет за собой право попросить предъявить дополнительные документы, что еще растянет рассмотрение заявки. В итоге, при самом худшем стечении обстоятельств, весь процесс растянется на месяц, а может быть и больше, если заявитель сразу не предоставит документы по списку. В нормальной ситуации банк тратит от 2 до 7 суток, но бывают случаи, когда заявку одобряют в течение нескольких часов. Почему так случается?

  • Заявитель имеет положительную кредитную историю.
  • Клиент неоднократно брал кредиты в Сбербанке в последние пять лет.
  • Он получает стабильную зарплату на карту Сбербанка более 6 месяцев.
  • Он работает на одном месте не менее года.
  • Заявитель подал заявку, воспользовавшись сервисом Сбербанк Онлайн.
  • Заявка подана на небольшой потребительский кредит.

Сдав документ на кредит, каждый потенциальный клиент переживает и с нетерпением ждет одобрения. Однако не обязательно лично бежать в банк и узнавать, одобрили ли вашу заявку – дополнительно это можно сделать по телефону горячей линии или через онлайн-сервис.

Содержание [Скрыть]

Благодаря тому, что отделения Сбербанка постоянно перегружены, банк позаботился о том, чтобы можно было подать заявку на кредит и некоторыми другими способами. Так, к примеру, физическим лицам предлагается два варианта подачи заявления – это:

  • Личное обращение в один из филиалов банка. При этом потенциальный клиент должен будет собрать список необходимых документов и заполнить анкету.
  • Ну и еще один вариант – это онлайн-система. Так, заявка будет рассмотрена в максимально короткий срок, если вы уже являетесь клиентом банковской организации, либо получаете через банк пенсию или заработную плату.

Для того, чтобы подать заявку в личном кабинете, нужно выполнить следующий ряд шагов:

  1. Для того, чтобы подать заявку в личном кабинете, нужно выполнить следующий ряд шагов:
    1. Для начала войдите в свой личный кабинет.
    2. Далее выберите раздел «Кредиты».
    3. Нажмите на ссылку «Взять кредит».

    Как банк принимает решение Изучаем процесс рассмотрения заявки на кредит

    1. Далее укажите сумму, которую вы хотите взять в долг, а так же срок, в течение которого планируете погасить кредит. Здесь важно понимать, что максимальная сумма кредита может составлять только 1,5 миллиона, и взять ее можно на срок до 5 лет.
    2. Затем введите свои личные данные, указанные в паспорте.
    3. Так же при подаче заявки от вас потребуется правильно проставить семейное положение.
    4. Укажите, где вы живете, а где – зарегистрированы.
    5. Дополнительно вам нужно будет указать, сколько именно составляет ваш доход в месяц.
    6. Если у вас в наличии имеется собственность, то ее так же нужно будет указать.
    7. Укажите, как именно вы хотите получить требуемую сумму – на банковскую карточку или наличными средствами.
    8. Дополнительно вам потребуется указать, где именно вы хотите, чтобы был оформлен кредит.
    9. Когда все необходимые данные будут введены, вам нужно будет ввести код из SMS.
    10. В конечном итоге ваша заявка будет направлена в банк.

Банк Ренессанс кредит

Просмотры: 44 284

Комментариев: 1

Представим что в своем СМС-сообщении, посланного с номера 900, Сбербанк написал: «ваша заявка на кредит одобрена». Что это значит? Можно уже ехать в отделение банка за деньгами или нужно произвести какие-то дополнительные манипуляции? Может просто нужно подождать, пока заемные деньги не сбросят на карту? Ни первое и не второе. О том, как нужно поступить мы сейчас вам подробно расскажем.

Значение сообщения

Сообщение с таким текстом следует отличать от предодобрения кредита Сбербанком. Предодобрение может получить любой клиент, даже тот, который не подавал заявку на кредит через систему Сбербанк Онлайн. Сообщение: «ваша заявка на кредит одобрена», может получить только клиент, который недавно подавал заявку на потребительский кредит или кредитную карту в установленном порядке. Это значит, что банк в течение определенного времени готов предоставить ему нужную заемную сумму, при условии, что он подпишет договор.

Одобрение заявки действует в течение 30 дней. Это значит, что если клиент в течение этого времени не совершит действия, направленные на заключение кредитного соглашения, одобрение утратит силу, и он на месяц лишится возможности подавать заявки на любые кредиты в Сбербанк.

Порядок рассмотрения заявки

Рассмотрение заявки включает следующие этапы:

  • собеседование с менеджером, цель которого выяснить адекватность клиента, отсутствие у него мошеннических намерений;
  • проверка кредитной истории, информацию о которой банк запрашивает в БКИ;
  • автоматизированный анализ анкеты заявителя;
  • проверка клиента службой безопасности банка на предмет отсутствия судимостей, незаявленных долгов и прочего.

Если результат проверки положительный, то выдача кредита подтверждается.

VII. Обеспечение кредита

7.1.
Кредит, предоставленный по настоящему
договору обеспечивается __________________

(залогом,
гарантией, поручительством)

7.2.
Документ, устанавливающий обеспечение,
является приложением к настоящему
договору и представляется Заемщиком
до даты выдачи кредита. В случае
непредставления указанного документа,
настоящий договор расторгается Банком
в одностороннем порядке без предварительного
уведомления Заемщика.

VIII. Разногласия и споры сторон

8.2.
Споры по вопросам, вытекающим из
настоящего Договора рассматриваются
арбитражем или судом в установленном
порядке.

1-й
и 3-й экземпляры остаются Банку, 2-й
экземпляр передается Заемщику.

Юридические
адреса сторон

Банк

Заемщик

Адрес
__________________________
Адрес ___________________

_______________________________

________________________

Телефон
_______________________ Телефон ________________
_______________________________
________________________

_______________________________

________________________

Телекс________________________

Телекс__________________

Должность,
Ф. И. О.
Должность, Ф. И. О.

М.
П.
М. П.

1)
проверять по документам и фактически
наличие, размер, состояние и условия
хранения этого имущества;

Как банк принимает решение Изучаем процесс рассмотрения заявки на кредит

2)
требовать от Залогодателя принятия
мер, необходимых для сохранения предмета
залога;

3)
требовать от любого лица прекращения
посягательства на заложенное имущество,
угрожающего его утратой или подтверждением.

Если
имущество, являющееся предметом залога
(или его часть) будет утрачено, а
Залогодатель его не восстановил или с
согласия Банка не заменил другим
имуществом, равным по стоимости, Банк
вправе потребовать досрочного возврата
ссуды.

2.2.
Залогодатель вправе владеть и пользоваться
заложенным имуществом в соответствии
с его назначением, а с согласия Банка —
распоряжаться им. При переходе заложенного
имущества к третьему лицу залог сохраняет
силу.

2.3.
Залогодатель обязан: страховать за свой
счет предмет залога на его полную
стоимость; принимать меры, необходимые
для сохранения заложенного имущества,
включая капитальный и текущий ремонт;
уведомлять Банк о сдаче предмета залога
в аренду.

В
случае нарушения Залогодателем своих
обязанностей Банк вправе обратить
взыскание на заложенное имущество до
наступления срока исполнения обеспеченного
залогом кредитного обязательства.

Особенности ответа на онлайн заявки

Общий порядок

Когда я сказал об этом в техническую поддержку, они ответили: «Видим, что ваша заявка прошла, ожидайте 2 дня», хотя могли бы отнестись внимательнее и понять, что конечно прошла, после того как заполнил все поля, но не заполнив их, ничего не произойдет (вы вообще-то так теряете кучу заявок через онлайн), думаю конверсию сильно упала после введения новой формы, но игнорирование даже замечаний от клиента, это наверное нормально, зачем вам конверсии.

— Кстати, если нажать: «Сохранить и отправить позже», ничего не сохранится, вам придется заполнять всю заявку снова, ведь ничего не сохранится и это не ошибка клиента, я сам являюсь разработчиком и понимаю как устроена отправка форм и эта форма не сохраняется точно.Во-вторых, есть ошибки и логические, например, вначале заполняешь «Ваш доход», а потом «Общий доход семьи» и как бы по смыслу, общий — значит общий вместе с моим, ведь это и называется общее, а не «Доход семьи (кроме вашего)», но заполняя вы даже не догадаетесь об этом, а в конце когда уже отправлена заявка, вы увидите, что оказывается общий доход семьи будет суммироваться с вашим доходом и получается, вы как бы обманули банк, что конечно вина банка, а не вас.

Как банк принимает решение Изучаем процесс рассмотрения заявки на кредит

— Есть ещё логическая ошибка(?), в поле написано «Расходы» и вы думаете, что сейчас запишите туда свои расходы в месяц и на кредиты и на еду, воду, воздух и т.д., но в этом же окне вы увидите на желтом фоне «Сумма расходов на аренду жилья, плату за образование, алименты и удержания по судебным решениями, если они есть.

В-третьих, 2 дня прошло, ничего не произошло, заявка висит с 30-го августа со статусом: «Обрабатывается банком». Сколько ещё так висеть будет, не знаю, возможно бесконечно.

Процесс формирования, подписания, передачи в банк, проверки, получения и исполнения электронного документа сопровождается изменением его статуса в системе Сбербанк Бизнес ОнЛайн. В данном разделе приведен набор статусов электронного документа Платежное поручение.

Ошибка контроля – документ сформирован, но при сохранении не прошел проверку корректности заполнения полей и сохранен с имеющимися в нем ошибками. Документ с этим статусом может быть отредактирован либо удален.

Создан – документ сформирован, прошел проверку корректности заполнения полей и сохранен. Документ с этим статусом может быть изменен, подписан либо удален.

Импортирован – документ импортирован из бухгалтерской системы, прошел проверку корректности заполнения полей и сохранен. Для дальнейшей обработки этот статус полностью равносилен статусу «Создан». Документ со статусом «Импортирован» может быть изменен, подписан либо удален.

Частично подписан – документ подписан частью подписей, входящих в предусмотренный для данного документа комплект подписей.

Примечание: Документ не может быть изменен или удален, пока под ним есть хотя бы одна подпись.

Документ с этим статусом может подписываться дополнительными подписями до тех пор, пока под ним не будет проставлен предусмотренный для этого документа полный комплект подписей. С документа с этим статусом могут быть поочередно сняты имеющиеся под ним подписи.

Примечание: Документ, с которого сняты все подписи, возвращается к статусу «Создан» и может быть удален или изменен.

Подписан – документ подписан предусмотренным для него комплектом подписей. Документ с этим статусом может быть отправлен для исполнения в банк либо с документа может быть снята подпись (документ возвращается к статусу «Частично подписан»).

Присваиваются на этапе отправки документа на обработку в банк и дальнейшей обработки. При этом Вы можете отслеживать этапы обработки документа по изменению его статусов.

Доставлен – промежуточный транспортный статус, документ доставлен в банк. Документ с этим статусом автоматически направляется на прохождение банковских проверок либо может быть отвергнут банком. Также Вы можете приостановить обработку ЭД. Окончательное решение об отзыве ЭД или возврате его в обработку принимается операционистом банка.

Как банк принимает решение Изучаем процесс рассмотрения заявки на кредит

Принят – документ успешно прошел проверки системы на стороне банка и принят банком. Документ с этим статусом автоматически направляется на выгрузку в АБС либо может быть отвергнут банком. Также Вы можете приостановить обработку документа. Окончательное решение об отзыве или возврате его в обработку принимается операционистом банка.

Приостановлен – обработка документа приостановлена по команде на отзыв. Документ с этим статусом может быть переведен в статус «Отозван» либо возвращен в тот статус («Доставлен» или «Принят»), в котором находился в момент приостановки обработки.

Выгружен – документ успешно выгружен банком в АБС. Документ с этим статусом автоматически направляется на прохождение проверок АБС либо может быть отвергнут банком.

Принят АБС – электронный документ принят АБС к обработке. Документ подвергается проверкам АБС, и в случае неудачи прохождения проверок может быть переведен в статус «Отказан АБС». Успешно прошедший проверки документ направляется на исполнение.

Финальные статусы платежных поручений в системе Сбербанк Бизнес ОнЛайн присваиваются по завершении обработки документа. Дальнейшие изменения документа с этими статусами невозможны, однако документ может быть использован в качестве основы для создания нового документа или шаблона в системе Сбербанк Бизнес ОнЛайн. Только один финальный статус – «Исполнен» – является успешным.

Удален – документ удален из числа действующих документов (может быть удален только со статусов «Создан», «Импортирован» и «Ошибка контроля»).

Примечание: Удаление из числа действующих документов не означает полного удаления ЭД из системы Сбербанк Бизнес ОнЛайн.

Документ со статусом «Удален» помещается в специальный список удаленных документов и только из этого списка может быть окончательно удален из системы.

ЭП / АСП неверна – проверка подписи под документом на стороне банка дала отрицательный результат.

Ошибка реквизитов – документ не прошел собственные проверки системы при приеме на стороне банка.

Отозван – документ отозван по команде на отзыв (со статусов «Доставлен» и «Принят») или по запросу на отзыв.

Отвергнут банком – электронный документ отвергнут банком (может быть переведен в этот статус со статусов «Доставлен», «Принят» или «Выгружен»).

Картотека № 2 – АБС обнаружено, что на счете плательщика недостаточно средств для исполнения документа.

Отказан АБС – документ не прошел проверки АБС.

Исполнен – документ исполнен банком.

Примечание: В окне электронного документа с финальным статусом на специальной вкладке отображается существенная информация из банка о результатах обработки данного документа.

Если при подаче онлайн-заявления через личный кабинет интернет-банка, например, Сбербанка, появилась надпись «Акцептовано. Ожидание выдачи кредита», это значит, что ссуда одобрена и будет перечислена в установленный срок. Оповещение приходит в течение 2-4 часов после подачи заявки.

Второй этап – звонок оператора банка (совершается на следующий день), подтверждающий принятие положительного решения. Перечисление денег происходит обычно через полчаса после звонка.

Иногда система дает сбой и ссуда «зависает». Об этом нужно сообщить в банк и потребовать решить проблему.

Приложение №10

Договор
залога


оставлением заложенного имущества у
Залогодателя)

Кредитная
организация___________________________________________________________,

наименование
Банка

в
лице председателя Правления
____________________________________________________,

(фамилия,
имя, отчество)

действующего
на основании Устава Банка, именуемый в
дальнейшем “Залогодержатель“,
и_______________________________________________________________________________

наименование
ссудозаемщика

в
лице
_________________________________________________________________________,

(фамилия,
имя, отчество)

действующего
на основании __________________, именуемый в
дальнейшем “Залогодатель“,

(Устава,
доверенности)

Рекомендации по быстрому получению

В банках предусмотрены программы ускоренного кредитования с предоставлением минимума документов:

  • «Ренессанс банк» выдаст кредит наличными по 2 документам, одобрив заявку в течение 10 минут;
  • «Восточный» предлагает три «быстрых» потребительских кредита, для оформления которых нужен только паспорт: «Сезонный», «Равный платеж» и «Пенсионный», заявленное время одобрения – 15 минут;
  • «Тинькофф» рассматривает возможность выдать средства наличными на протяжении рабочего дня, для получения денег достаточно паспорта;
  • «Touch bank» готов дать заем в течение 5 минут, для получения которого достаточно заполнить форму на его сайте;
  • В ВТБ ипотечный кредит «Победа над формальностями» рассматривается в течение 24 часов, а заем на покупку авто «АвтоЭкспресс» – от 30 минут.

Возможность быстрого займа существует также в Сбербанк-онлайн и ВТБ-онлайн. Его могут получить клиенты, пользующиеся услугами этих банков и оформившие пластиковую карту. С ее помощью можно зарегистрироваться в личном кабинете, через который и подавать заявки на различные кредиты. Плюс через интернет-банк они получают и индивидуальные предложения со специальными условиями, ускоренным рассмотрением и иногда льготными ставками.

Для лиц, получающих зарплату в Сбербанке, потребительский кредит выдается через 2 часа после предоставления документов. Подавая заявку в Сбербанк-онлайн, зарплатные клиенты и пенсионеры получат кредит через 15 минут после утверждения заявки.